Som pensionist skal man først og fremmest sørge for, at man hverken bruger for meget eller for lidt i det daglige. Det er ikke sjovt at løbe tør for penge, når man er 75 år og kun har folkepensionen at leve for resten af livet. Omvendt er der ingen grund til at ånde ud med en kæmpestor arv, uden det var meningen.
»Samtidig er det en god idé at sørge for, at man ikke snyder sig selv med hensyn til skat og offentlige ydelser. Det ser vi desværre ofte, og her kan der være ganske mange penge at hente,« siger privatøkonomisk rådgiver i Danske Bank Las Olsen.
Han mener, at pensionistægteparret i dette eksempel bør sælge obligationer, så de kan betale billånet ud.
»Hvis parrets pensioner bliver udbetalt over ti år, skal de herefter leve af renter og afkast fra investeringerne. Derefter kan de så sælge ud af aktier og obligationer, og hvis det ikke er nok, kan de belåne huset,« siger Las Olsen.
Hvis parret ellers lever sundt og regner med at have en lang alderdom, kan de også overveje at flytte pengene over på en livrente – det er dog noget, som man skal huske at gøre, inden man går på pension.
»Så er de sikret i alle årene som pensionister. Livrenten giver en lavere udbetaling om måneden end ratepensionen, men differensen kan de skaffe sig ved at sælge ud af deres obligationer og derefter de aktier, som de har ejet længe, og som derfor har en stor udskudt skat,« siger Las Olsen.
Ved at bruge opsparingen i en bestemt rækkefølge kan parret spare penge i skat og mindske modregningen i folkepensionen:
»Hvis parret lever 20 år fra pensionsalderen, skulle besparelsen gerne løbe op i mindst 100.000 kroner, som kan omsættes i enten ekstra arv eller ekstra forbrug. Med denne model vil familien formentlig efterlade en betydelig arv. Derfor kan det være en god idé at begynde udbetalingen af arven nu. Man har nemlig ret til at give sine børn 58.700 kroner om året i skattefri gave, mens der skal betales arveafgift, hvis pengene går i arv,« siger Las Olsen.
Hvor meget eller lidt der skal efterlades i arv kan familien regulere ved at bruge mere eller mindre af friværdien. I den forbindelse spiller det en vigtig rolle, hvor længe de har tænkt sig at bo i huset.
Samtidig kan det være en god idé for kvinden at vente med at få livrenten udbetalt, til hun fylder 65 år, for at undgå modregning i efterlønnen.
