Bonus til flekslånere med livrem og seler

Har du et lån med renteloft, så er der udsigt til lave boligudgifter den kommende tid.

Boligejere med lån med renteloft kommer først, når det gælder at få glæde af den faldende rente. Fold sammen
Læs mere
Foto: Foto: Colourbox

Det er lidt af en bastard på lånemarkedet, der lige nu ligner et rigtigt godt kort at have på hånden:

Boligejere med variable lån med renteloft ser nemlig ud til i den kommende tid både at nyde godt af den lave rente og samtidigt være godt sikret mod de rentestigninger, som mange økonomer venter de kommende år: I nogle tilfælde sker der næsten en halvering fra det renteloft, som for mange lånere har været i kraft den seneste tid.

"Jeg synes, det er et fornuftigt lån. Man har nogen sikkerhed og nogle af fordelene ved den lave rente - et miks mellem fast og variabel rente," siger afdelingschef Michael Ager Carlsen fra Nykredit. 

Flekslånere med renteloft er oven i købet blandt de første til at nyde godt af de lave, korte renter for tiden. Mens boligejere med rene flekslån må vente til auktionen til december med at få sat ydelsen ned, så falder renten på lån med loft fra 1. juli. Det betyder, at terminen 1. oktober bliver omkring 40 procent billigere end den betaling, der skal falde med udgangen af juni. Nogle af disse lån refinansieres dog først i oktober med effekt fra 1. januar.

Laveste rente meget længe

Garantilån er også baseret på handel med obligationer, men renten bestemmes af den såkaldte Cibor-rente. Det er den sats, som danske banker låner hinanden penge til, og den fastsættes hver eneste dag. Det er Cibor-renten med seks måneders løbetid, som bestemmer renten på privates garantilån for et halvt år ad gangen, og den er lige nu på bare 2,6 procent - det laveste i tre år.

Oveni den sats kommer så et rentetillæg, som er den pris, man betaler for at have et loft over renten. Tillægget varierer alt efter, hvor mange år renteloftet skal gælde: Det ligger typisk mellem 0,35 og 0,8 procentpoint. Dertil kommer bidraget til realkreditinstituttet.

Med den lave rente falder ydelsen på et lån på én million kroner med renteloft i 30 år ifølge Nykredit så meget, hvis renten er uændret 1. juli: 

Renteloft1. april 20091. oktober 2009
5 % med afdrag4301 kr.3848 kr.
6 % med afdrag4590 kr.3792 kr.
5 % uden afdrag3071 kr.2204 kr.
6 % uden afdrag3531 kr.2062 kr.
Kilde: Nykredit  

Der findes mange varianter af disse lån: Nogle har et renteloft i fem, ti eller 30 år, og dertil skal så lægges de forskellige procentsatser for renteloftet, og om og hvor længe der er afdragsfrihed. Besparelsen nu og her er størst på lån uden afdrag, fordi ydelsen her næsten udelukkende består af rentebetalingen.

Desværre - der er lukket

Hvis du nu synes, at det lyder som et rigtigt godt lån at skifte til, så kommer her de dårlige nyheder: Flekslån med renteloft udstedes ikke for tiden. Det skyldes, at det set fra investorernes side er et lidt for kompliceret produkt at kaste sig ud i under indtryk af turbulensen på de finansielle markeder.

"Obligationsmarkedet har jo ikke fungeret helt normalt under finanskrisen, så investorernes interesse for den slags obligationer har været meget begrænset. Der er en optøning af markedet i gang, men det går rimeligt langsomt, så der er ikke lige nu udsigt til udstedelse af denne type lån," siger afdelingschef Michael Ager Carlsen fra Nykredit.

Tidligere investerede hedgefonde i de store udsving i denne type lån, men lige nu efterspørger markedet noget mere enkelt og simpelt at sætte pengene i.

Renten på de "rene" et-årige flekslån var tirsdag 2,45 procent, altså lidt lavere end Cibor-renten, men ikke helt så lavt, som da fleksrenten foreløbigt bundede i 2004 og 2005.

Læs også Michael Ager Carlsens blog på Nykredit.dk: Ydelsen falder på dit lån med renteloft

Læs også: Flekslånere spiller rente-poker