Bankernes vilde gebyrfest

Boligejernes konverteringsiver giver kronede dage i bankerne, der skovler gebyrer ind fra kunderne. I de fire banker, der kom med kvartalsregnskab i går, er gebyrindtægterne steget med mellem 19-52 pct.

I går lagde både Nordea, Jyske Bank, Sydbank og Spar Nord tal på bordet for årets første tre måneder. Fælles for de fire banker er, at gebyrindtægterne er vokset eksplosivt det seneste år. Foto: Simon Bohr Fold sammen
Læs mere

De rekordlave renter på boliglån har sat gang i en lavine af låneomlægninger. Det skæpper godt i kassen hos de danske banker, der i disse dage præsenterer kvartalsregnskaber. De tager sig nemlig pænt betalt, når kunderne skal have skiftet realkreditlånet ud med et nyt. Og det skal man være opmærksom på, før man hopper med på konverteringsbølgen, advarer Forbrugerrådet Tænk.

I går lagde både Nordea, Jyske Bank, Sydbank og Spar Nord tal på bordet for årets første tre måneder. Fælles for de fire banker er, at gebyrindtægterne er vokset eksplosivt det seneste år. En stor del af pengene kommer fra den enorme konverteringsaktivitet, der er opstået i kølvandet på ikke mindst de historisk billige fastforrentede lån.

»Det er en kæmpe indtægtskilde for bankerne. Derfor har de også en stor interesse i at få sat gang i konverteringsbølger. For mange boligejere kan det da også være fornuftigt at gøre. Man skal bare huske at have øje for, om det nu også er godt for ens økonomi at omlægge lånet. For det er virkelig noget, de tjener meget på,« siger seniorøkonom Morten Bruun Pedersen fra Forbrugerrådet Tænk.

Han forklarer de ekstremt høje gebyrindtægter med, at bankerne har været pressede på de traditionelle rentemarginaler på grund af det lave renteniveau. Og når de tjener mindre på gyngerne, skruer de op for prisen på karrusellen.

»Bankerne er ikke i mål endnu med deres egne og aktionærenes afkastkrav. Derfor gør de, hvad de kan for at tjene penge ind på andre måder. Og det er sådan med banker, at de tager de priser, de får lov til at tage. Jeg kan derfor kun opfordre kunderne til virkelig at være på vagt,« siger seniorøkonomen.

Investeringsprodukter tæller også

Spar Nord er den bank, der har haft den største stigning i gebyrindtægterne. I årets første tre måneder er der hentet 52 pct. mere end i samme kvartal sidste år.

»Der er ingen tvivl om, at en væsentlig del af stigningen i første kvartal er aktivitetsafhængige engangsindtægter blandt andet som følge af, at vi har udbetalt 6.400 realkreditlån. Det er det største antal nogensinde,« siger adm. direktør Lasse Nyby.

Til sammenligning blev der udstedt 4.400 realkreditudlån i fjerde kvartal, hvor der også var ekstremt mange konverteringer. Låneomlægninger kan dog ikke tildeles hele æren for gebyrfesten. Også salg af investeringsprodukter er et stort indtægtsområde, understreger Spar Nord-bossen.

»Folk kan ikke holde ud at se, at de får ingenting i rente for deres indlån. Derfor går flere over i mere aktivt forvaltede investeringsprodukter. Og det er der også indtjening i for bankerne.«

Lasse Nyby vurderer, at op mod 50 mio. kr. af Spar Nords gebyrindtægter i første kvartal er affødt af den høje aktivitet inden for de to nævnte områder. Han forventer, at festen med de meget store engangsindtægter fortsætter i andet og tredje kvartal. Konverteringsbølgen ser nemlig ud til at blive ved med at rulle i takt med, at de variabelt forrentede lån udløber.

Konsekvenser af en lav rente

Også Nordea Danmark har nydt godt af den store appetit på især de rekordbillige fastforrentede lån. Fra den del af forretningen, der dækker over privatkunder og mindre erhvervskunder, er der i første kvartal kommet omkring 484 mio. kr. i gebyrkassen – en stigning på 44 pct.

»Konverteringer udgør faktisk hele stigningen,« siger adm. direktør Peter Lybecker, Nordea Danmark.

Han forklarer, at langt de fleste af Nordeas privatkunder såvel som erhvervskunder er flyttet mod fastforrentede lån eller mod lån med længere løbetid.

»Det er meget naturligt at gøre, når renten bliver så lav. Og det har også været vores råd til dem. Samtidig er cirka 80 pct. af vores nyudlån i fast rente. Desværre er den store konverteringsaktivitet ikke andet end lige i stand til at udligne den manglede renteindtægt, vi har. Samlet stiger vores indtjening fra kunderne kun med en pct.,« siger Peter Lybecker.

Jyske Bank scorede i første kvartal 616 mio. kr. på gebyrkontoen. Banken fusionerede for godt et år siden med realkreditselskabet BRFkredit, hvilket skete på bekostning af et lukrativt samarbejde med det Nykredit-ejede Totalkredit.

Trods det er gebyrindtægterne i Jyske Bank steget med knap 41 pct., hvis man indregner BRFs regnskabstal for første kvartal 2014.

Sydbank har tilsyneladende ikke haft helt så stor glæde af de mange låneomlægninger. I hvert fald er gebyrindtægterne kun vokset fra 361 mio. kr. til 431 mio. kr., hvilket svarer til godt 19 pct.

Junglen af gebyrer

Morten Bruun Pedersen pointerer, at Forbrugerrådet Tænk ikke har noget imod, at bankerne får dækket deres omkostninger, når kunderne omlægger lån.

»Banken foretager meget af det praktiske i forbindelse med konverteringer. Det skal de selvfølgelig have betaling for. Men oven i det er der også en indtjening. Det er ikke kun omkostningerne, der bliver dækket. Og som forbruger er det bare utrolig svært at vurdere, hvor meget der går til det ene og andet,« siger han.

I det hele taget mener seniorøkonomen, at bankerne i dag har så mange forskellige gebyrer, at det er en jungle at finde ud af, om man kan slippe billigere i en anden bank.

»Det ubehagelige ved gebyrer er, at der er så mange knapper at skrue på, at man nærmest ikke kan følge med som forbruger. Det er vildt uigennemskueligt, hvad man egentlig betaler for,« siger han.