Tusinder af boligejere kan se frem til minusrenter fra nytår

Mange af landets boligejere har netop fået fastsat renten på deres flekslån gældende fra årsskiftet. Selvom der ikke er slået nye bundrekorder ved denne omgang rentetilpasningsauktioner, kan en betydelig del af låntagerne glæde sig over udsigten til et minus foran renten.

Sonia Khan
Realkredit Danmarks seniorøkonom Sonia Khan fortæller, at der er god grund til at finde smilene frem blandt de tusinder af boligejere, som netop har fået fastsat renten på deres flekslån gældende fra årsskiftet. Selvom der ikke er slået nye renterekorder i denne omgang, går boligejerne endnu en tid i møde med ekstremt billige lån. Fold sammen
Læs mere
Foto: Niels Ahlmann Olesen

Flekslån for milliarder har i denne uge været under hammeren hos de fire store realkreditselskaber. De fleste boligejere kan med god grund glæde sig over resultaterne. Der er nemlig dømt ekstremt lave renter endnu engang – og dermed udsigt til en besparelse for både dem med F3 og F5, mens F1-lånene bliver en smule dyrere.

»Overordnet set er alle vindere, da de får glæde af de meget lave renter for endnu en rentebindingsperiode,« siger seniorøkonom Sonia Khan fra Realkredit Danmark (RD), hvor omkring 35.000 privatkunder har fået rentetilpasset deres lån.

»Skal man absolut finde en taber, så må det jo blive de eneste, der har fået en mindre rentestigning, nemlig låntagere med F1-lån,« siger hun med henvisning til, at F1-renten slog bundrekord hos RD for præcis et år siden, da den landede i minus 0,20 procent.

Derfor er der tale om en mindre stigning i ydelsen. Sonia Khan understreger dog, at F1-lånerne i det lidt større perspektiv har trukket det længste strå med næsten ti års rentefald kun afbrudt af en marginal stigning fra 2014 til 2015. Og nu en tilsvarende stigning fra 1. januar, hvor den nye F1-rente bliver minus 0,13 procent i RD.

»Dermed har det for disse kunder rent økonomisk set kunnet betale sig at have is i maven og holde fast i den korte rente,« siger Sonia Khan.

En beskeden ekstraregning

Også Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom i Nordea Kredit, påpeger, at der er tale om en meget lille ekstra regning til F1-lånerne, og at der derfor ikke er grund til at have ondt af dem.

»F1-renten er fortsat negativ, og det betyder, at boligejerne modtager penge fra investorerne for at låne deres penge. Da boligejerne også betaler bidrag til realkreditinstituttet, og da bidraget er større end den negative rente, vil boligejerne dog ikke opleve, at der komme penge ind på kontoen – tværtimod,« siger hun.

I Nordea Kredit har omkring 10.600 boligejere fået ny rente fra nytår. Præcis hvor meget ydelsen ændrer sig, afhænger af, hvilket realkreditselskab man er kunde i. Men har man f.eks. et F1-lån på en million kroner med afdrag i Nordea Kredit, stiger den månedlige ydelse efter skat med 10 kroner. Uden afdrag er der udsigt til en ekstra regning på 60 kroner.

F5-lånere sparer 500 kroner per million om måneden

»Boligejere med F5-lån står til det største fald i den månedlige ydelse. Det skyldes dog ikke, at F5-renten er endt på et ualmindeligt lavt niveau, men snarere at renterne er faldet en del de seneste fem år, hvorfor boligejere med F5-lån ikke har fået glæde af rentefaldet før nu,« forklarer Lise Nytoft Bergmann.

Ved et F5-lån med afdrag i Nordea Kredit får man en besparelse i ydelsen på 150 kroner om måneden per lånte million, mens låntagere med den afdragsfrie variant kan se frem til at slippe 500 kroner billigere om måneden. Har man et afdragsfrit F5-lån på tre millioner kroner, falder den årlige ydelse fra 49.680 kroner til 31.680 kroner – altså en besparelse på 18.000 kroner.

I Totalkredit, hvor omkring 20.000 lån er blevet rentetilpasset, kan dem med afdragsfrie F5-lån se frem til at spare hele 590 kroner om måneden per million. Her er de nye kontantlånsrenter landet i minus 0,14 procent, minus 0,01 procent og 0,36 procent for henholdsvis F1, F3 og F5.

»Det mest overraskende er nok, at boligejere med F3 har udsigt til en rente i minus de kommende tre år,« siger chefanalytiker Jeppe Borre fra Totalkredit og understreger, at »det er lidt vildt«, selvom det var ventet.

Det er dog kun boligejere med F3-lån i Totalkredit eller Jyske Bank (tidligere BRF Kredit), som kan se frem til minusrenter de næste tre år. I RD er renten landet i et rundt nul, mens den i Nordea Kredit bliver på 0,09 procent.

Lavere renter for kortere løbetid

Jyske Bank kommer ud af ugens rentetilpasningauktioner med de – set med kundernes øjne – absolut bedste renter på henholdsvis minus 0,15 procent, minus 0,11 procent og 0,20 procent for F1, F3 og F5. Ifølge boligøkonom Mikkel Høegh er der dog en god forklaring på, hvorfor renterne på F3 og F5 ligger så meget under konkurrenternes.

»Det skyldes, at vi fremadrettet flytter refinansieringen af F3- og F5-lån fra januar til april. For de boligejere, som netop har fået rentetilpasset deres lån fra nytår, betyder det, at løbetiden bliver kortere i denne refinansieringsperiode. Har man f.eks. et F3-lån, skal man altså have ny rente igen allerede i april 2021 i stedet for januar 2022,« forklarer han.