Mandagseksperten: Tre fejl du skal undgå med dit nedsparingslån

Mange pensionister har brug for nedsparingslån for at kunne leve, som de gerne vil. Det er vigtigt, at du med optagelse af nedsparingslån gør det rigtigt. Her er tre fejl, du skal undgå.

Pensionister
Mange pensionister har brug for nedsparingslån for at kunne leve, som de gerne vil. Fold sammen
Læs mere
Foto: Henning Bagger/Ritzau Scanpix

Brug din opsparing i boligen

Du kan få brug for at låne penge som pensionist, fordi det er en fordel, at du kan bruge af friværdien i din bolig eller dit sommerhus. Din indkomst som pensionist er sandsynligvis betydeligt lavere end din arbejdsindkomst, og det betyder, at du sandsynligvis får underskud i din daglige økonomi.

Underskuddet dækker du ved at bruge af din formue. Men det er langtfra altid en fordel at få udbetalt eksempelvis en ratepension, før du bruger af din friværdi i fast ejendom. Her kan et nedsparingslån hjælpe dig.

Kend dit nedsparingsbehov

Inden du kan vælge det rigtige nedsparingslån, skal du planlægge, hvor stort et forbrug, du vil have resten af dit liv. Her er det vigtigt at bestemme dit ønskede rådighedsbeløb, der er det, du vil bruge på husholdning, beklædning, rejser og fornøjelser, gaver samt diverse udgifter. Sammen med dine faste omkostninger udgør det ønskede rådighedsbeløb dit samlede forbrug.

Trækker du dine indkomster efter skat fra dit samlede forbrug, får du dit samlede nedsparingsbehov. Kender du dit nedsparingsbehov over en årrække, kan du bestemme, hvor stort dit nedsparingslån skal være. Det sætter dig desuden i stand til at vurdere, om dit forbrug er rimeligt i forhold til din formue. Der skal være balance i din økonomi, inden du vælger et nedsparingslån.

Brug opsparingen i den rigtige rækkefølge

Rentevilkårene for nedsparingslån er i øjeblikket ofte så gode, at forrentningen af din ratepension er højere, end hvad du betaler i rente på lånet. Du kan dog aldrig være helt sikker, så det indebærer naturligvis et element af spekulation i rente og afkast i fremtiden.

Du ved dog, at renteudgifterne er fradragsberettiget med en værdi af cirka 25 procent, og at afkastet på ratepensioner beskattes med 15,3 procent. Der er altså en skattefordel for dig, når blot renteudgiften (den effektive rente) på lånet er på niveau med afkastet på ratepensionen efter omkostninger.

Det sidste gør, at det i nogle tilfælde kan betale sig at udskyde udbetalingen af ratepensioner og i en periode bruge af friværdien i stedet. I de fleste tilfælde er den bedste løsning en kombination af de to.

Ud fra tilsvarende overvejelser er det ofte bedre at bruge frie midler, inden du optager lån, da beskatning af afkastet af frie midler er større end fradraget for renteudgifter.

Vær opmærksom på, at afkast af frie midler og udbetalinger af løbende pensioner kan give modregning i dine offentlige pensioner. Det påvirker, hvilken nedsparingsrækkefølge, der er bedst for dig. Derimod giver nedsparingslån ikke modregning, hvilket er en anden væsentlig fordel ved at bruge friværdi først.

Tre fejl du ikke må begå

Årlige omkostninger i procent (ÅOP) er den enkleste måde at vise den effektive rente på lån. ÅOP viser dine samlede omkostninger i et enkelt tal. Men det er svært at beregne ÅOP på nedsparingslån, fordi du jo ikke kender dit nøjagtige lånebehov til at begynde med. Du ved heller ikke, hvornår lånet skal betales tilbage. Almindeligvis bliver nedsparingslån først indfriet, når ejendommen sælges.

Fejl 1 - Du vælger et lån med afdrag
Det kan ikke betale sig at optage nedsparingslån med afdrag. Det betyder bare, at du skal have et større lån. Det er som at tage penge op af den ene lomme og lægge dem ned i den anden. Det er en unødvendig omkostning, så vælg et lån uden afdrag.

Fejl 2 - Du bruger din sædvanlige bank
Det er vigtigt, at du får tilbud fra forskellige banker, da der er stor forskel på, hvilken rente du kan få i de enkelte banker. Renten på nedsparingslån i banker skal kunne konkurrere med omkostningerne på et afdragsfrit variabelt forrentet realkreditlån.

Fejl 3 - Du vælger fast rente på lånet
Det er vigtigt at vælge den lavest mulige rente på nedsparingslån, fordi renteomkostninger akkumuleres med renters rente. Renters rente af et lån med fast rente på fire procent er eksempelvis væsentligt større end på et lån med variabel rente på to procent. Det kan tydeligt ses på restgælden efter bare 10 år.

Det rigtige nedsparingslån øger formuen

Mange pensionister bryder sig ikke om at optage lån, når de går på pension. Drømmen om et liv uden lån betyder, at mange planlægger deres afdrag på boliglån, så de er gældfri, når de går på pension. Derfor bliver mange overrasket over, at det bedre kan betale sig for dem at optage et lån end at bruge af opsparingen.

For nogle strider det så meget imod deres mavefornemmelse, at de vælger nedsparingslånet fra, selvom det økonomisk set bedst kan betale sig.

Erfaringen viser dog, at det rigtige nedsparingslån kan gøre en forskel på mange hundrede tusinde kroner i din formue gennem dit liv. Det argument overbeviser i sidste ende de fleste skeptikere, men det kræver, at du undgår de tre fejl, når du vælger nedsparingslån.