Lokalbanker har dårligere udlån

De små og mellemstore lokalbanker taber generelt en større andel af deres udlån end store banker, viser en ny opgørelse. Det hænger sammen med, at bankrådgivere i lokale banker er flinkere til at låne penge ud i lokalområdet end store banker.

Meget tyder på, at kunderne er villige til at betale lidt ekstra for at holde liv i den lokale bank. Lokalbankerne er ikke altid konkurrencedygtige på prisen, men hvis forskellen ikke bliver for stor, så kan banken charmere sig igennem ved at slå på stortromme for lokalpatriotismen. Arkivfoto: Palle Hedemann, Claus Fisker og Claus Thorsted Fold sammen
Læs mere
Småt er godt. Det håber mange danske mænd i hvert fald, men når det gælder bankvirksomhed, er det en sandhed med visse modifikationer.

For selv om små banker faktisk klarede sig bedre under den seneste krise end store banker, har de generelt sværere ved at luge ud blandt de dårlige kunder. Det betyder, at små banker har tabt en væsentlig større andel af deres udlån over de seneste 15 år end de større banker.

De to store banker herhjemme - Danske Bank og Nordea - har i gennemsnit hensat 0,35 procent af deres udlån de seneste 15 år, mens små lokalbanker banker med et samlet udlån på mellem 150 millioner og 1,5 mil­liarder kroner som Lollands Bank, Vordingborg Bank og Sparekassen Limfjorden har nedskrevet 1,3 procent.

Mellemstore banker som Ringkjøbing Landbobank, Alm. Brand Bank og Sammenslutningen Danske Andelskasser med udlån på op til 15 milliarder kroner har til sammenligning hensat 1,1 procent til tab, mens de større banker som Sydbank, Jyske Bank og Nykredit Bank i gennemsnit har hensat 0,6 procent siden 1996.

Tendensen er derfor helt klar - jo større bank, jo færre hensættelser i gennemsnit. Jo mindre bank - jo højere hensættelser. Det er derfor fristende at konkludere, at kunder i de mindre lokalbanker med det samme bør se sig om efter en ny og større bank.

Men sådan forholder det sig ikke nødvendigvis:

»En lokalbank står og falder med lokalsamfundet. Den kan sagtens have en interesse i at låne penge ud til en kunde, som har svært ved at låne penge i andre banker, fordi udlånet kan have en gavnlig effekt i lokalsamfundet. Medmindre det direkte handler om overlevelse, er lokalbanker derfor nogle gange nemmere at tale med,« siger professor og bankhistoriker Per H. Hansen fra Copenhagen Business School.

Svært at sige nej

Professoren er således ikke overrasket over, at små lokalbanker over tid taber en større andel af deres udlån end store banker. For den altovervejende konkurrencefordel, lokalbanken har, kan også være en klods om benet:

»Det er klart, at det er en fordel at kende kunderne og historikken blandt kunderne godt. Men en bankrådgiver og kunde kan også komme så tæt på hinanden, at det gør det svært for en rådgiver at sige nej. Det stiller i hvert fald store krav til bankrådgiverens evne til at skære igennem og udvise objektivitet,« siger Per H. Hansen.

Samme vurdering kommer fra den rutinerede bankanalytiker, Bjarne Jensen:

»En bankrådgiver ude i et lokalsamfund er mere tilbøjelig til at støtte lokale projekter. Man accepterer i højere grad at tabe lidt flere penge, for et eventuelt tab gavner i det mindste lokalsamfundet,« siger Bjarne Jensen fra Bjarne Jensen Consult.

Han er overbevist om, at en mindre bank er væsentlig mere social, mens en stor bank er væsentlig mere kapitalistisk.

Heller ikke han er overrasket over, at små banker de seneste mange år har hensat mere til tab end de store banker:

»Du må huske på, at hensættelsesreglerne blev lavet om for fem år siden. Tidligere var det tilladt at hensætte mere på fornemmelser - hvis en bankdirektør fornemmede en mulig trussel på udlånsbogen, var det tilladt at hensætte. På den måde byggede man en reserve op, som relativt set var større end hos de store banker, som var tvunget til at imponere aktionærerne,« siger Bjarne Jensen.

Professor Per H. Hansen gør også opmærksom på, at store banker spreder udlånene væsentligt mere, og det medfører en lavere tabsprocent.

En naturlig forklaring

De mindre bankers talerør, Lokale Pengeinstitutter, erkender en højere tabs- og hensættelsesprocent blandt de små banker. Men det er der en naturlig forklaring på:

»Det hænger sammen med, at de små banker holder sig væk fra de helt store forretninger, hvor marginalerne er små,« siger direktør i Lokale Pengeinstitutter, Jan Kondrup.

Et eksempel er et mil­liardstort udlån fra en bank til A.P. Møller-Mærsk. Det er et ret sikkert udlån, men fortjenesten er omvendt i bund. Sådanne store udlån har de mindre banker ikke, og det forstyrrer billedet, når den endelige tabsprocent gøres op:

»Det betyder, at de mindre bankers tabsprocenter er højere. Men tabene ude i et lokalområde er ikke nødvendigvis større i lokalbanken end i en stor bank. Snarere tværtimod, for lokalbankerne kender ofte lokalområdet bedst,« siger Jan Kondrup.