Dankortet er billigst – men det er under pres

Dankort-betalinger har stadig den laveste omkostning for samfundet, fastslår ny analyse fra Nationalbanken. Men nye regler og en Jyske Bank-topchef i angrebshumør kan få omkostningen til at stige.

Foto: Erik Refner. Den store udbredelse af Dankort har været med til at reducere den gennemsnitlige samfundsmæssige omkostning målt pr. betaling.
Læs mere
Fold sammen

Når danskere betaler i butikkerne, er Dankort det absolut billigste betalingsmiddel for samfundet.

Det konkluderer Nationalbankens betalingsråd, som har undersøgt samfundets omkostninger ved betalinger i Danmark. I analysen fremgår det, at det koster samfundet 2,4 kr., hver gang du bruger dankortet til at betale med.

Til sammenligning er den samfundsmæssige omkostning ved kontanter og internationale debetkort henholdsvis 4,5 og 4,1 kr. pr. betaling. Bruger du et internationalt kreditkort fra eksempelvis American Express eller MasterCard, koster det samfundet 13,7 kr. pr. transaktion.

Den »samfundsmæssige omkostning« er et mål for, hvor mange ressourcer der på samfundsniveau indgår i en betaling. Det inkluderer eksempelvis udgifter til løn, IT og misbrug.

I 2016 lød de samfundsmæssige omkostninger ved betalinger mellem husholdninger og virksomheder på cirka 11 mia. kr. Omkostningerne er dermed næsten halveret på syv år, og det er glædeligt set fra et samfundsperspektiv, påpeger Nationalbanken.

»Der er blevet investereret rigtig meget i finanssektoren for at gøre infrastrukturen billigere og mere sikker. Vi kan nu dokumentere, at indsatsen rent faktisk virker,« siger Nationalbankens vicedirektør, Karsten Biltoft.

Nye regler og konkurrenter

Dansk Erhverv har længe bakket det Nets-ejede Dankort op – fordi dankortet er den klart billigste løsning for detailhandlen, forklarer markedsdirektør Henrik Hyltoft. I fysisk handel foregik seks ud af ti betalinger med Dankort i 2016, hvilket svarer til over en milliard betalinger.

»Vi er ikke forelskede i Dankort som brand, men som den billigste løsning for vores medlemmer. Men det tipper på et tidspunkt,« vurderer Henrik Hyltoft.

Anders Dam, ordførende direktør i Jyske Bank

»Der argumenteres indimellem for, at det samfundsøkonomisk vil være billigst kun at have Dankortet som betalingskort. Det er et planøkonomisk argument.«


De seneste år der sket markante ændringer på det danske betalingsmarked. Nye aktører som Apple Pay og Garmin Pay er kommet til, mens ny EU-regulering har givet forbrugerne frihed til at vælge, om de vil betale med Dankort- eller Visa-delen af deres Visa/Dankort. Det forventes ifølge Nationalbankens betalingsråd at bidrage til en øget konkurrence. Dertil kommer, at det siden årsskiftet har været gratis for forbrugere at betale med internationale betalingskort.

Angreb fra Jyske Bank

Hos Jyske Bank har topchef Anders Dam flere gange luftet synspunktet om, at dankortet er i fare. Han henviser til, at bankens kunder har taget andre betalingsformer til sig. Derudover er det heller ikke et uvæsenligt forhold, at Jyske Bank tjener flere penge, når de internationale kort bliver brugt frem for dankortet.

I et direkte angreb på Nets meddelte Anders Dam for nylig, at Jyske Bank skiller dankortet fra Visa-kortet. Adskillelsen forventes at finde sted omkring årsskiftet 2019.

»Der argumenteres indimellem for, at det samfundsøkonomisk vil være billigst kun at have dankortet som betalingskort. Det er et planøkonomisk argument, som vil forhindre konkurrencen i at frembringe det/de kort, som har den bedste funktionalitet nationalt og internationalt,« skrev Anders Dam 15. september på Twitter.

Nets: Regulering vil koste dyrt

Den krigserklæring vækker bekymring hos flere parter.

»På kort sigt er vi bekymrede over, at en så stor bank melder ud, at de ikke vil være en del af et fælles Dankort-projekt,« siger Dansk Erhvervs Henrik Hyltoft, der frygter, at Anders Dam indirekte sender regningen videre til butikkerne.

Bankdirektør i Jyske Bank Peter Trier Schleidt understreger dog, at banken ikke dropper dankortet.

»Vi opfylder vores nuværende aftale og kontrakt omkring Dankort og har stadig produktet på hylden – blot som et »rent« Dankort,« siger Peter Trier Schleidt, der tilføjer, at banken ønsker at tilbyde de løsninger, kunderne efterspørger.

Forbrugerrådet Tænk opfordrer generelt politikerne til at regulere betalingsmarkedet for at sikre, at de samfundsmæssige omkostninger ikke løber løbsk.

Trygve Ilkjær, der er chef for Public Affairs og Communication Partners hos Nets, advarer dog mod at save den gren over, man sidder på.

»Hvis man mindsker incitamenterne for dem, der producerer løsningerne i dag, så tror jeg ikke, vi får mere af det i fremtiden. Og det kommer til at have en indvirkning på de samfundsmæssige omkostninger,« siger han.