Skal alle æg ligge i den danske kurv?

Danske Bank lokker med rabat for at samle sine finansielle forretninger i koncernen. Men rabatten giver ikke nødvendigvis fordele.

Foto: Brian Bergmann.
Læs mere
Fold sammen

Danske Bank lokker sine kunder til at samle alle finansielle forretninger i koncernen både med rabat på priser og med princippet, at jo mere forretning, desto lavere abonnement. Det betyder konkret, at kunderne lokkes til at flytte realkreditlån til Realkredit Danmark, forsikringer til Danske Forsikring samt privattegnede pensioner til Danica.

Men på trods af rabat er det ikke i alle tilfælde en god idé, påpeger flere rådgivere. Under alle omstændigheder skal bankkunderne lave et svært regnestykke, som ikke nødvendigvis ender med et plus.

For eksempel viser hjemmesiden Loansensor.dk, at gebyret, den såkaldte bidragssats, hos Danske Banks realkreditselskab, RD, ligger i top.

»RDs priser ligger faktisk i toppen hele vejen rundt,« siger økonom Morten Westergaard fra Mybanker, der står bag Loansensor.

Han nævner en 80 procents belåning af en ejendom med fast rente og mulighed for afdragsfrihed, som hos det billigste selskab BRFkredit koster 0,8 pct. i bidrag, mens RD ligger på 0.981 pct., hvilket for et lån på en million kroner giver en forskel i bidraget på 1.810 kr. om året, som hurtigt æder sig ind på tilbuddet om, at Danske Bank-koncernen betaler omkostningerne ved at flytte et eksisterende lån fra et andet realkreditselskab. Rabatten vil ifølge Morgen Westergaard udgøre 1.400 kr. til at tinglyse en ny kreditor samt et gebyr til RD, som RD selv har fastsat. Rabatten omfatter ikke kursfradraget ved at optage lån i en ny obligationsserie.

»Ud over tinglysningen så er det jo omkostninger, som de selv fastsætter. Det er da et tilbud, men du kommer nok over og betaler mere i bidragssats,« siger Morten Westergaard.

Mere uklarhed

Han er mere bekymret over den generelle tendens i Danske Banks nye gebyrstrategi.

»Man gør jo ting, der ellers var relativt klare, uklare. De kaster mudder i vandet, og det har alle de andre banker også en interesse i, fordi det slører, hvad tingene egentlig koster,« siger han.

Afdelingsdirektør Vagn Jelsøe fra Forbrugerrådet er enig.

»Prissætningen i finanssektoren er helt uigennemskuelig. Og Danske Bank sælger netop deres nye gebyrer med det argument, at det bliver mere gennemskueligt med et samlet gebyr end med flere små. Men det er ikke rigtigt, for sammen med den nye prisliste har de indført et meget stort rentespænd, og det kan du ikke slå op i en prisliste. Procenten afhænger af, hvor godt et papir du er, og om du er helkunde i banken,« siger han.

Lav sigtbarhed

Vagn Jelsøe vurderer, at konkurrencen på grund af den lave sigtbarhed er meget lav i finanssektoren.

»Lige nu råber folk op, men det er et spørgsmål, om de flytter, når det kommer til stykket,« siger Vagn Jelsøe og påpeger, at det ifølge en analyse fra oktober kun var hver tiende dansker, der gennem en periode på to år havde skiftet bank. Til gengæld havde tre ud af fire af dem fået økonomisk fordel ud af det.

I forhold til pensionsselskabet Danica kan man via branchens eget beregningsværktøj Fakta om Pension se, at Danicas ÅOP ligger i toppen af markedet. Danica bruger som Nordea Liv & Pension samt SEB 1,1 pct. i årlige omkostninger på en markedsrentepension, mens f.eks. PFA, Topdanmark og Skandia bruger mellem 0,7 og en pct. med en årlig indbetaling på 30.000 kroner og en opsparing på 250.000 kr.

Den forholdsvis største rabat på 20 pct. tilbyder Danske Bank-koncernen ved at flytte skadeforsikringer til Danske Forsikring et selskab, som drives af Topdanmark. Her gør forsikringsanalytiker Rasmus Meineke opmærksom på, at man ved flytning af forsikringer altid bør gennemgå sine forsikringers betingelser og ikke kun lade sig forblænde af en rabat.

Risiko for lavere dækning

Danske Forsikring ligger for dels en midaldrende person med eget hus og bil samt en ung studerende med andelslejlighed blandt de bedste selskaber i forsikringsbranchens egen Forsikringsguiden, men Rasmus Meineke, som arbejder med at sammenligne forsikringsbetingelser på værktøjet Vilkår.dk, peger på punkter, hvor man ved skift risikerer en lavere dækning.

»I selve ansvarsforsikringen, der hører under indboforsikringen, erstatter nogle selskaber med op til tre mio. kr. for tingskade, hvor Danske Forsikring erstatter med maks. to mio. kr.,« anfører han.

Desuden findes tilvalgsdækningen for brudskader, der ikke nødvendigvis medfører et varigt mén, ikke hos Danske Forsikring, som dog dækker varige mén på mellem fem og otte pct. på grund af brud hos Danske Forsikring.

Danske Forsikrings pressechef Jens Langergaard skriver i en kommentar til forskellene i enkelte betingelser:

»Vi er sikre på, at Danske Forsikrings produkter i forhold til dækning og service ligger over gennemsnittet og til konkurrencedygtige priser.«

Han mener ikke, at det giver mening at kigge på enkelte delvilkår.

»Man skal se på sine behov ved forsikringsvalg, og Danske Forsikring dækker rigtigt godt ved de uheld, en almindelig husstand kan komme ud for. Der findes ikke et selskab, der på ethvert delvilkår er bedre end alle andre selskaber,« skriver han.