Økonomisk rådgiver: Få den bedste opsparing

Begynd tidligt med høj risiko, minimer om­kost­ning­­er­ne og få mest muligt renters rente i din økonomi. Sådan får du den bedste opsparing og den største formue, skriver økonomisk rådgiver Kim Valentin.

Foto: Linda Kastrup. Sparegris.
Læs mere
Fold sammen

Som ung er det svært at spare op, for du har travlt med at uddanne dig og stifte familie. Opsparing og det langsigtede forbrug står ikke højt på listen, når der prioriteres. Derfor er det ikke mærkeligt, at der kan gå op mod ti år, fra du er færdiguddannet, til der viser sig en smule formue.

Når det går så langsomt med at skabe formue i begyndelsen, er det, fordi du må klare det hele selv. Du får ikke meget hjælp af renters rente-effekten, fordi din formue er så lille. Dertil kommer, at du er meget følsom for udsving på de finansielle markeder. Det er svært for dig at sprede risikoen i din formue, og du mister nemt store dele af din opsparing, fordi du har for stor risiko. Men bare rolig – det er helt normalt.

Du skal faktisk tage en høj risiko i begyndelsen af opsparingsperioden, mens du er ung. Det vigtigste er at komme i gang med at spare op og investere tidligt i livet. Så gør det ikke så meget, at det går lidt langsomt i begyndelsen.

Det er vigtigt at investere i fast ejendom i løbet at dine første ti år på arbejdsmarkedet. Opsparing i fast ejendom er en god måde at få adgang til de arbejdsfri samfundsskabte konjunkturgevinster.

Priserne på ejendomsmarkedet stiger og falder som alt andet, så det gælder om at have is i maven. Fast ejendom i form af bolig eller sommerhus har skabt en væsentlig del af danskernes formue de seneste 50 år.

Figuren viser et eksempel på, hvordan formuen kan udvikle sig. Eksemplet viser formueudviklingen for et mellemuddannet par, en skolelærer og en sygeplejerske, som er gift og har en god økonomi.

Som det fremgår af figuren, giver pensionen den største opsparing, men læg mærke til, at der ikke er svaret skat. Sådan vil det typisk se ud, men pension er langt fra altid den bedste opsparing. For mellemindkomster er fast ejendom typisk en bedre opsparing end pension, fordi skatten af afkastet er mindre.

Renters rente er helt afgørende for din opsparing; det overser du let på kurven. Det er renters rente, der gør, at kurverne stiger eksponentielt over tid. Derfor er det meget vigtigt, at du kommer tidligt i gang med at spare op for at få mest mulig gavn af renters rente. Også selv om det går langsomt med at spare op til at begynde med.

Som du ser på kurven, udgør opsparingen efter 25 år kun ca. en tredjedel af den samlede opsparing. De sidste to tredjedele af opsparingen skabes på kun 20 år, og det sker for en stor dels vedkommende gennem renters rente.

Det er helt afgørende for din opsparing, at du minimerer de finansielle omkostninger i hele perioden. Omkostninger begrænser din opsparing, og virkningen stiger eksponentielt over tid ligesom renters rente. Betaler du bare 0,5-1 pct. for meget i omkostninger om året, vil det skære næsten en million kroner af din opsparing i eksemplet ovenfor.

Så for at få den bedste opsparing gennem livet skal du altså begynde tidligt, investere i fast ejendom og minimere dine investeringsomkostninger.