Ny pension matcher længere liv

Nye pensionstyper fra pensionsselskaberne forener livrenter og ratepensioner og undviger dermed det loft over indbetalingerne på ratepensioner, der gælder fra årsskiftet.  

Foto: Foto: Scanpix
Lyt til artiklen

Vil du lytte videre?

Få et Digital Plus-abonnement og lyt videre med det samme.

Skift abonnement

Med Digital Plus kan du lytte til artikler. Du får adgang med det samme.

Fra den første januar 2010 kan der kun indbetales op til 100.000 kroner på en ratepension med fradrag i topskat. Hvis der skal indbetales mere med fradrag, skal pengene sættes ind på en såkaldt livrente.

Men pensionsselskaberne har lagt hovederne i blød og konstrueret en ny type livrente med en garanti for, at der er noget til de efterladte, hvis indehaveren af livrenten dør tidligt.

En ren livrente giver ellers kun en udbetaling til ejeren af pensionsordningen livet ud, hvorefter den fordeles til de øvrige kunder med livrente.

Livrenter har dog hele tiden kunnet udstyres med garantier for en vis udbetaling til de efterladte. Men de nye pensionstyper kan også beskrives som en kombination af to tredjedele ratepension og en tredjedel livrente med en tilknyttet garanti for udbetaling til de efterladte.

»Man kan vel kalde det en pseudo ratepension tilsat en god portion livsvarig pension, fordi vi lever længere,« siger Henrik Ramlau-Hansen, administrerende direktør i Danica, der er klar med den nye pensionstype.

Den undgår indbetalingsloftet, fordi de kommende skatteregler for pensionsindbetalinger rummer en bestemmelse om, at en livrente med en garanti, der koster op til ti procent af opsparingen, er undtaget for loftet. Og ti procent af opsparingen kan i Danicas tilfælde tilkøbe en udbetalingsgaranti, der dækker 16 år efter pensionering.

Efterladte sikres

Det vil med andre ord sige, at et dødsfald inden for de første 16 år efter pensionering udløser en udbetaling til de efterladte af både den resterende ratepension samt den opsparede livrente.

Den nye pensionstype får ros af aktuar og pensionsekspert Jørgen Svendsen.

»Det er et godt produkt. Med garantien behøver kunderne ikke at spekulere over det med, at resten af pensionen bliver konfiskeret ved dødsfald, og det får samtidig sat livrenter mere på dagsordenen, hvilket er godt i lyset af, at vi lever længere og længere,« siger Jørgen Svendsen. 

Men kombinationen koster noget på den samlede udbetaling i forhold til en ren livrente uden garanti for udbetaling til de efterladte, ligesom udbetalingen er lavere end på en ratepension over 20 år.

I Danicas eksempel er udbetalingen i løbet af de første 20 år tre procent lavere end på en 20-årig ratepension, hvorefter der til gengæld er en fortsat og livsvarig ydelse på 31 procent af den udbetaling, som den rene ratepensionen gav i 20 år.

Kunden bestemmer selv

De fleste selskaber er i gang med lignende pensioner til kunderne, når de nye regler træder i kraft fra årsskiftet. I PFA bliver kunder med indbetalinger på over 100.000 kroner på en ratepension også tilbudt, at »overløbet« kanaliseres over på en livrente. Og kunden må selv bestemme hvilken garanti, der skal tilknyttes livrenten, når pensionstidspunktet er nået.

»Der er jo ingen pointe i at betale for en udbetalingsgaranti, hvis man bor alene og ikke har børn,« siger chefrådgiver Johnny Orneborg fra PFA.

Udover at tilbyde den nye type kombineret pensionsopsparing på den samme police har både Danica, PFA, AP Pension og formentlig de fleste andre pensionsselskaber omlagt deres IT-systemer, så de automatisk kan kanalisere indbetalinger over 100.000 på ratepensioner over til en livrente, hvis kunden accepterer det.

»Vi kontakter alle de kunder, som det er aktuelt for. Men der skal ikke oprettes nye policer,« oplyser Søren Dahl, investeringsdirektør i AP Pension.