Hvad er de forskellige lån gode til?

Læs her hvad de fastforrentede lån er bedst til og hvem, som med fordel kan vælge et ti-årigt eller 20-årigt lån.

Hvilket lån kan bedst betale sig? Det 10-årige der hurtigt er ude af verden? Det 20-årige? Eller det afdragsfrie 30-års? Fold sammen
Læs mere
Foto: Mads Nissen

En sand lånefest er for tiden ved at udvikle sig. Det er den senere tids fortsatte rentefald, som har sendt en hel masse nye boliglån på markedet herhjemme, og som ventes at føre til mere aktivitet på boligmarkedet og måske også andre steder i dansk økonomi.

Vi har her samlet en lille oversigt over, hvad de nye fastforrentede lån er bedst til.

Ti-årige lån med pålydende rente på én procent:

Et supergodt lån, hvor alle sejl er hejst i et forsøg på, at få gælden betalt tilbage så hurtigt som muligt. Dette lån er typisk godt til køb af ny bil eller båd, som skal betales hurtigt tilbage.

Men har man en stærk privatøkonomi med et stort overskud hver måned, kan et ti-årigt lån også være en god ide, da man så bliver rimeligt hurtigt gældfri.

15-årige lån med pålydende rente på 1,5 procent.

Også her er tale om et lån, der er godt for alle, der gerne vil spare stort op og blive hurtigt gældfri. I det lange løb er det billigere at komme ud af sin gæld så hurtigt som muligt, så der er meget at spare i både renteudgifter og bidrag til realkreditten ved at tage et 15-årigt lån i stedet for et 30-årigt.

20-årige lån med pålydende rente på to procent:

Igen et lån til alle, der har gode økonomiske muskler og gerne vil være gældfri hurtigt. Men der er også mange, som i dag har 30-årige lån med pålydende renter på fire eller fem procent, og en restløbetid nede omkring 20 år, som med fordel kan konvertere ned i dette lån. Så får de både en lavere ydelse og et større afdrag på deres lån, hvilket vil give en pæn gevinst over de næste 20 år. Lånet skal dog helst være større end 500.000 kroner, før en omkostningstung låneomlægning kan betale sig.

30-årige lån med pålydende rente på 2,5 procent:

Det foretrukne lån blandt nye boligejere, som gerne vil have fast rente og en så lav ydelse som muligt. En af de store fordele ved dette lån er, at det kan konverteres. Stiger renten, vil man således få en lavere restgæld. Falder renten yderligere, kan der teoretisk set blive mulighed for at lave en nedkonvertering. De 30-årige lån uden afdrag er de mest kursfølsomme overhovedet og dermed gode for alle, der vil satse på en senere konvertering. Boligejerne, der vælger dette lån, betaler en lille merpris i form af en højere rente for konverteringsretten, som er en ulempe for alle dem, der sparer op og placerer penge i obligationer. Så hvis man ikke konverterer et 30-årigt, lån har man betalt for noget, man ikke får eller benytter sig af.

De 30-årige lån kan selvsagt også fås uden afdrag, hvilket er det bedste for alle, der har anden dyr gæld ved siden af sit boliglån, som så kan betales hurtigere tilbage.

Rente-forvirring

Den pålydende rente er den rente, der står på obligationen. Men det er ikke den rente, boligejerne betaler. For typisk ligger obligationerne lidt under kurs 100. Er kursen på en 30-årig obligation således 98, og den pålydende rente 2,5 procent, bliver den effektive rente 2,5 divideret med 0,98, eller 2,55 procent.

Oven i det skal der så betales bidrag til realkreditten, som let kan være på 0,5 procent, sådan at renten ender oppe på 3,03 procent. Dertil kommer kursskæring, som er en lille bid af kursen på typisk 0,3 procent point, som realkreditten snupper til sig selv, når lånet optages.

Der er også andre og store omkostninger forbundet med at optage et realkreditlån, som skal regnes med, hvorfor de årlige omkostninger i procent (ÅOP) på et 30-årigt 2,5 procent lån lige nu er oppe på 3,6 procent. Optages der et helt nyt lån på én million kroner, koster det mere end 20.000 kroner i omkostninger, hvoraf de 15.000 kroner er en afgift til staten.

Renteudgifter kan så også trækkes fra i skat med en skattemæssig værdi på typisk 33 procent, hvis der er tale om renter på under 50.000 kroner årligt for enlige og det dobbelte for ægtefæller.