Forældrekøb faldet til halv pris

I forhold til boligmarkedets top er det blevet op mod 70 procent billigere for forældre at købe lejligheder til deres børn.

Når studerende myldrer til København og andre uddannelsesbyer, står forældrene i kø for at købe lejlighed, og det er blevet mere fordelagtigt. Fold sammen
Læs mere
Foto: Sigrid Nygaard
Lyt til artiklen

Vil du lytte videre?

Få et Digital Plus-abonnement og lyt videre med det samme.

Skift abonnement

Med Digital Plus kan du lytte til artikler. Du får adgang med det samme.

Det er blevet langt mere overkommeligt for forældre at købe lejligheder til deres børn, såkaldte forældrekøbslejligheder. Målt på den likviditet, som det hver måned vil koste forældrene at have lejligheden, er udgiften faldet med op mod 70 pct. i forhold til de dyreste perioder. Det viser en analyse fra Realkredit Danmark.

»Likviditetskravet til forældrene i både København og Aarhus er faldet med i omegnen af 60 til 70 pct., siden det toppede tilbage i 2006-2007, og likviditetskravet er i dag på det laveste niveau i perioden tilbage til 2004,« konkluderer cheføkonom i Realkredit Danmark Christian Hilligsøe Heinig.

Tallene viser endda, at det selv med den sikre låntype i Odense ligefrem giver forældrene et overskud at købe forældrekøbslejligheder – både som små enpersoners lejligheder og som større delelejligheder.

Men Christian Hilligsøe Heinig advarer mod at opfatte forældrekøb som en forretning, der skal give overskud. Det endelige resultat afhænger nemlig især af udviklingen på boligmarkedet, og et forløb med forældrekøb under en nedtur på boligmarkedet vil med stor sikkerhed efterlade forældrene med et underskud, når lejligheden skal sælges igen.

»Det centrale udgangspunkt for forældrekøb bør være et fokus på den samlede nytteværdi for familien, og at forældrenes privatøkonomi er robust nok til at give sig i kast med et sådan projekt og dermed har en stødpude mod de økonomiske risici, som forældrekøb trods alt indebærer,« mener Christian Hilligsøe Heinig.

Kan give overskud

Men rekordlave renter og relativt lave priser på ejerlejligheder sikrer, at forældre i København og Aarhus lige nu kan lave forældrekøb for mellem 600 og 1.000 kr. om måneden med den laveste lånerisiko i form af et afdragsfrit fastforrentet lån. Det fastforrentede lån giver den fordel ved en rentestigning, at obligationerne bag lånet og dermed gælden falder i værdi.

Men med en variabel rente kan udgiften vendes til et overskud ikke bare i Odense. Selv med en relativt begrænset renterisiko i form af et lån med rentetilpasning hvert femte år kan forældrene i København og Aarhus få et overskud på mellem 200 og 700 kr. om måneden, når barnets leje sættes til markedslejen, som Skat forlanger. Det viser beregningerne fra Realkredit Danmark, som dog forudsætter, at forældrene har friværdi i egen bolig, så lejligheden kan finansieres helt med realkreditlån.

I forhold til lejlighedsmarkedet viser tal fra mæglerportalen Boligsiden, at salgspriserne på ejerlejligheder ligger godt 10 pct. over sidste års niveau især trukket af København og Aarhus. Og Lone Kjærgaard, cheføkonom i Arbejdernes Landsbank, ser positivt på forældrekøb lige nu.

»Historikken viser, at bolipriserne over en femårs periode er steget syv ud af ti gange. På nuværende tidspunkt ser vi gode muligheder for prisstigninger over de næste fem år, når det gælder lejligheder i de store byer,« vurderer hun.

Husk at se helheden

Priserne på ejerlejligheder i København ligger lige nu ca. 25 pct. under deres hidtil højeste niveau, og i Aarhus er de ca. 15 pct. lavere.

I forhold til lån og risiko har Lone Kjær-gaard med udgangspunkt i Nykredit/Totalkredits låntyper beregnet forskellen på at tage en større og en mindre renterisiko. Og hun har forudsat, at købet finansieres 100 pct. inklusiv omkostninger i forbindelse med ejerskifte og lån.

»Valg af finansiering er vigtig, når du overvejer et forældrekøb, og lige nu er renterne rekordlave. Som forældre har man måske friværdi i sin egen bolig, som man kan bruge som sikkerhed og dermed gøre købet billigere. Man skal nemlig huske at se helheden i økonomien. Det gælder også, når det kommer til valg af rentetype. Har du allerede lån med variabel rente, bliver det måske lidt for risikabelt også at vælge det på forældrekøbet. Men det afhænger naturligvis både af din lyst og af, hvad din økonomi kan rumme, hvis renten stiger,« siger Lone Kjærgaard.

Ved et lån med højt afdrag og fast rente og køb af en 50 kvadratmeters lejlighed til 1,2 mio. kr. i København bliver den månedlige ydelse efter skat på 5.500 kr., hvoraf 2.400 kr. er afdrag.

Lånet består op til 60 pct. af et 30-årigt lån med fast rente på 3 pct. og afdragsfrihed i de første 10 år, op til 80 pct. af et 10-årigt lån med afdrag og fast rente på 2 pct. samt et banklån til de sidste 20 pct. med en variabel rente på 7,5 pct. og en løbetid på 20 år.

Hvis der lånes med det lavest mulige afdrag og variabel rente - altså billigst muligt i Totalkredit – så bliver den månedlige ydelse efter skat 3.100 kr., hvoraf 1.100 kr. er afdrag.

Altså en forskel i ydelsen på udgifterne ud over afdraget på 1.100 kr. i forhold til den sikreste lånform.

I den sidstnævnte løsning består lånet af et 30-årigt F1-lån og afdragsfrihed i de første ti år op til 60 pct., et F5-lån med afdrag over 30 år op til 80 pct. og et banklån for resten.