Flyt opsparingen og køb en sportsvogn

Ved at optimere opsparingen fra begyndelsen man booste pensionen med mere end én million kroner.

For en 35-årig kan der være en million at hente på bedre placering af opsparing, mens en 60-årig kan nå at forbedre afkastet med 370.000 kroner. Fold sammen
Læs mere
Foto: Foto: PR
Lyt til artiklen

Vil du lytte videre?

Få et Digital Plus-abonnement og lyt videre med det samme.

Skift abonnement

Med Digital Plus kan du lytte til artikler. Du får adgang med det samme.

Det er stort set umuligt for almindelige dødelige at gennemskue deres pensionsopsparinger. Tusindvis af danskere mister hundredtusinder af kroner på den konto, fordi de i ren og skær afmagt opgiver på forhånd og lader deres penge stå i et selskab, som giver et dårligere afkast end de bedste på markedet.
Det er dumt – altså at lade stå til – i hvert fald, hvis man gerne vil have råd til en BMW, Mercedes eller Lexus som pensionist.

En ny sammenligning af tre personers pensionsopsparinger blandt de kommercielle pensionsselskaber og banker foretaget af Bedst Pension viser nemlig, at der bliver råd til en sådan bil bare ved at skifte pensionsselskab. I et af tilfældene kan en 35-årig hente en gevinst på over en million kroner ved at vælge AP Pension frem for Danica Pension.

Men også for en 60-årig med en konservativ tilgang til investeringer kan der være en mærkbar gevinst at hente ved at skifte – i vores eksempel får personen 370.000 kroner brutto ekstra ved at skifte, selv om der kun er fem år, til vedkommende går på pension.

»Vores beregninger viser med al tydelighed, at det godt kan betale sig at gennemgå sin pensionsopsparing og sammenligne den med markedets andre produkter. Faktisk kan det ikke betale sig at lade være,« siger Gerner Abildtrup, partner i pensionsmæglerselskabet Bedst Pension.

AP Pensions evne til at levere et godt resultat til pensionsselskabernes kunder hænger nøje sammen med evnen til at levere en skarp pris på produktet.

Godt nok ser selskabet umiddelbart dyrt ud – de samlede omkostninger runder en million kroner kun overgået af det dyreste selskab, Danica Pension. Men modsat de andre selskabers produkter i denne undersøgelse giver AP Pension en stor del af investeringsomkostningerne tilbage til kunderne – et fænomen, pensionsselskaberne kalder for »tilbageførsel af kickback«.

Faktisk giver AP Pension næsten 600.000 kroner af investeringsomkostningerne tilbage til kunderne, hvilket får de samlede omkostninger til at falde til 400.000 kroner.

At omkostningsniveauet svinger fra 372.000 kroner hos Sydbank og 386.000 kroner hos Topdanmark til over en million kroner hos Skandia og Danica Pension skyldes netop investeringsomkostningerne:

»Det er en stor prisforskel i de underliggende fonde, som selskaberne bruger til at investere kundernes penge. Forskellen er større, end folk umiddelbart regner med,« siger Gerner Abildtrup.

Pas på omkostningerne

Forbrugerrådet anbefaler danskerne til at være meget opmærksomme på omkostningsniveauet:

»Det eneste, du kan være sikker på i en fremskrivning af din pensionsopsparing, er omkostningerne. Og høje omkostninger år efter år betyder, at der er meget mindre til forbrug, når du går på pension,« siger cheføkonom i Forbrugerrådet Carsten Holdum.

Prisforskellen hænger naturligvis også sammen med, at denne undersøgelse sammenligner meget forskellige pensionsprodukter, hvor nogle er billige og andre dyre.

Normalt sammenligner man kun én slags produkter ad gangen – linkprodukter eller traditionelle opsparinger – men i denne undersøgelse er det alle slags produkter:

»For kunden er det underordnet, om produktet hedder det ene eller det andet, eller om det befinder sig i den ene eller anden kategori. Det vigtigste er at finde det bedste produkt fra hele produktpaletten ud fra kundens alder, risikoprofil og øvrige krav,« siger Gerner Abildtrup.

I det nævnte eksempel har Bedst Pension foretaget en sammenligning mellem pensionsselskabernes mange produkter ud fra den forudsætning, at den 35-årige er risikovillig, uden opsparing og har en årsindkomst på 420.000 kroner. Han sparer 15 procent af lønnen op – altså 63.000 kroner årligt.

"Sidst på grund af teknik"

Danica Pension har svært ved at forstå den dårlige placering, som beregningen giver selskabet:

»Den primære forskel ligger i, at AP Pension giver kick-back tilbage til kunderne. Omkostningerne er stort set ens. Vi ligger derfor sidst på grund nogle tekniske forudsætninger, som Bedst Pension har sat op.

Det er derfor ikke nogle resultater, vi kan genkende, og efter vores mening ligger vi absolut i top i branchen med hensyn til afkast,« siger økonom i Danica Pension, Jannik Andersen.

I et andet tilfælde – en 50-årig mellemrisikovillig person med opsparing og en årsindkomst på 600.000 kroner – viser beregningerne, at han med fordel kan vælge at placere sin pensionsopsparing i Topdanmark Profilpension Normal.

Selv om der kun er 15 år, til han går på pension, kan han ved at skifte til Topdanmark boltre sig med yderligere 672.000 kroner som pensionist.

Søg uvildig rådgivning

Bedst Pension understreger, at det er meget forskelligt, om en person skal vælge det ene eller andet selskab eller produkt. Det afhænger af risikoprofil, alder og øvrig formuesammensætning.

Derfor kan man ikke sige, at AP Pension for alle 35-årige vil være det eneste rigtige selskab. Og selv om Danica Pension kommer ud som det dårligste selskab i denne beregning, kan selskabet sagtens være det rigtige for en jævnaldrende med en anden risikoprofil.

Derfor er det altid en god idé at søge uvildig rådgivning. For ellers kan man komme til at overse vigtige informationer om eksempelvis flytteomkostninger, pensionsafkastskat, kursværn og mistede rettigheder ved garanterede pensionsydelser.