Er det virkelig gratis at låne penge?

Selv hvis renten blev 0,0 procent, ville det ikke være helt gratis at låne i boligen.

Det er kun, når der alene ses på renten, at man kan sige, at det er gratis at låne penge, siger cheføkonom Ulrikke Ekelund fra BRFkredit: Der løber også andre omkostninger på, når man låner penge i boligen. Fold sammen
Læs mere
Foto: Arkivfoto: Claus Bjørn Larsen

»Det er gratis at låne penge.« »Det kan give overskud at optage lån.«

Sådan har flere cheføkonomer fra realkreditten udtalt på det seneste. De henviser til, at renten på mange fleks- og rentetilpasningslån med et års løbetid lige nu er nede omkring 1,4 procent. Det bliver til bare 0,93 procent efter skat, og trækkes inflationen også fra, vupti, så skulle det være gratis at låne penge.

Men virkelighedens verden er et stykke herfra. Realkreditten skal nemlig have et bidrag for at låne penge ud, der er typisk på 0,5 procent. Realkreditten skal også have gebyrer af flere forskellig slags, hvis man ønsker at optage nye lån. Der skal eksempelvis betales et lånesagsgebyr på 2.000 kroner, en såkaldt tingslysningsservice på 2.500 kroner, ligesom der også skal betales kurtage på typisk 0,25 procent for at sælge obligationer.

Den største røver

Staten er dog den største røver. Den skal have først 1.400 kroner i tinglysningsgebyr og ud over dette 1,5 procent af hele lånesummen på alle nyoptage lån. Disse omkostninger ved at oprette et lån kan tilmed ikke trækkes fra i skat.

»Man skal regne med, at det koster op mod 25.000 kroner i rene omkostninger at optage et lån på én million kroner hos realkreditten. Det svarer til 2,5 procent, som ikke kan trækkes fra i skat. Oven i det kommer så renten og bidraget til realkreditten. Så det er kun, når der alene ses på renten, at man kan sige, at det er gratis at låne penge,« siger Ulrikke Ekelund, der er cheføkonom hos BRFkredit.

Regnes det hele sammen, så vil et lån med en rente på 1,4 procent komme til at koste 4,4 procent det første år før skat og 3,5 procent efter skat. Det bliver så til 1,5 procent, hvis en skønnet inflation på 2,0 procent også trækkes fra. Så måske er det billigt at låne penge lige nu med korte flex- og rentetilpasningslån. Men at det skulle være gratis er rent fup, der skal lokke kunder i butikken.

Ingen gratis glæder

Det kan så påstås, at omkostningerne ved at stifte lån er en éngangsudgift, og at lånet i år to bliver gratis efter skat og inflation.

Men også her er der en skuffelse, for renten kan nemlig stige på de variabelt forrentede lån over det næste år, sådan at det heller ikke her nødvendigvis behøver at blive gratis at låne penge hverken om to, tre eller flere år. Selv hvis renten skulle falde til bare 0,0 procent, vil det med den nuværende inflation ikke blive gratis at låne penge hos realkreditten - desværre.