Du sparer mere på rentedyk end skattefald

Den faldende rente sender store summer lige ned i foret på tusindvis af danskere med bankgæld.

Danskerne kan se frem til at spare fem milliarder kroner efter skat på den lavere rente i år. Fold sammen
Læs mere
Foto: Arkivfoto: Christian Als

Rentens hastige nedtur sender penge lige ned i lommerne her og nu hos tusindvis af danskere.
Det er alle, som har bil-, bolig- og forbrugslån med variable renter i landets banker, der får glæde af de faldende renter her og nu.

Faktisk viser beregninger som Danske Bank har udarbejdet for Berlingske Business, at danskerne i år vil spare mere på rentens nedtur, end de får ekstra at gøre godt med som følge af lavere skatter.
Siden sidste efterår har Danmarks Nationalbank sænket renten fra 5,5 procent til nu 2,0 procent. Det svarer til et fald på 3,5 procentpoint og kommer umiddelbart alle, der eksempelvis har et prioritetslån i deres bolig til glæde med det samme, eftersom renten på denne låneform ændres nøje i takt med Nationalbankens renter.

#embed#

Besparelsen er på hele 35.000 kroner rente på deres lån om året for hver ene million kroner, de skylder væk. Det svarer til næsten 2.000 kr. om måneden efter skat.

Variable renter

»Men,« siger cheføkonom i Danske Bank, Steen Bocian, samlet set har danske husholdninger lån med variable renter i danske banker for 193 milliarder kroner. Virksomheder har samme type lån for 220 milliarder kroner, så det er ganske meget, de sparer i rente samlet set,« siger han.

Direktør Morten Westergaard fra Mybanker.dk anslår, at i hvert fald tre fjerdedele af de sænkninger, som er sket af renten siden sidste efterår, er kommet forbrugerne til gode. Resten har bankerne så at sige snuppet og brugt til at øge deres indtjening med.

»Så et forsigtigt skøn er, at forbrugere og virksomheder med lån betaler omkring 2,6 procentpoint mindre i rente på deres lån end sidste efterår. Har de samlet set lån for 413 milliarder kroner, giver det en besparelse på næsten 11 milliarder kroner,« siger Morgen Westergaard.

Sten Bocian anslår, at private danskere samlet sparer én milliard kroner om måneden i rentebetalinger som følge af den seneste tids rentedyk.

»Men renten var så også særligt høj i november. Det giver derfor bedre mening at sammenligne danskernes betalinger af renter hele sidste år med rentebetalingerne i år. Gør man det, er der tale om en besparelse for hele året på syv milliarder kroner, hvilket bliver til fem milliarder kroner efter skat. Det er et stort beløb – faktisk større end skattelettelsen, som kom til udbetaling per 1. januar i år. Der er med andre ord ingen tvivl om, at låntagerne får en stor hjælpende hånd fra centralbankerne,« siger Steen Bocian.

Omlægninger

I det beløb er der tilmed ikke taget højde for, at mange pusler med tanken om at omlægge deres realkreditlån. Derved vil danskernes samlede rentebyrde falde endnu mere.

Samtidig er der udsigt til, at renten sættes yderligere ned. Den Europæiske Centralbank (ECB) ventes at sænke sin rente flere gange endnu, så den kommer helt ned omkring 0,5 til 0,25 procent, hvilket kan bringe den danske rente ned på bare én procent.

»Modstykket til lavere renter på lån er naturligvis, at renten på indlån også falder. Det giver folk med opsparing færre penge,« siger Steen Bocian.

Refinansiering må vente

Mens alle med banklån tjener på den aktuelle udvikling, så må boligejere med flex- eller rentetilpasningslån vente til næste refinansiering, før de får glæde af de faldende renter. Andre, som har lån med fast rente, får heller ikke umiddelbart noget ud af dagens rentesænkninger. Alle med fastforrentede lån kan dog lige nu tjent ganske pænt på at omlægge deres lån til et flex- eller rentetilpasningslån, eftersom den korte rente på det sidste er faldet betydeligt mere end den lange.

Det vil give en ekstra risiko, men til gengæld være en genvej til en ret pæn besparelse. Lægges et lån uden afdrag om fra fast til variabel rente, er der lige nu 20.000 kroner at spare efter skat for hver ene million kroner, der skyldes væk.

Læs også: Dansk rente sendt i bundniveau