Bankerne går i krig om boliglån

Kampen om banklån til boligen spidser til med de to kamphaner Nykredit og Jyske Bank i decideret priskrig. Landets største banker halter langt efter med cirka tre gange så høj en rente på de såkaldte prioritetslån til fast ejendom.

»Kunderne skifter som udgangspunkt hele deres realkreditfinansiering ud med prioritetslån. Også fordi fleksibiliteten er så stor. Hvis du er til produkter med kort rente, er det en meget stor fordel, at du meget hurtigt kan komme ud af dit F1-lån til kurs 100 med fem dages varsel. Ved realkredit skal man opsige to måneder før,« siger administrerende direktør i Jyske Bank, Anders Dam. Fold sammen
Læs mere
Foto: Henning Bagger

I den voldsomme kamp om at få lov til at belåne danskernes ejerboliger bliver renten på banklån til boligfinansiering nu skærpet til hidtil uset lave niveauer.

Efter skilsmissen mellem de to finanskoncerner Nykredit/Totalkredit og Jyske Bank er renterne for alvor presset i bund på de såkaldte prioritetslån, der er et alternativ eller supplement til den traditionelle realkreditbelåning af fast ejendom og til nogle meget konkurrencedygtige renter.

I hvert fald hos de to kamphaner, hvoraf Nykredit/Totalkredit med lancering af prioritetslån i maj nu har taget føringen med en rente på helt ned til en procent.

Det sker, efter at Jyske Bank i kølvandet på skilsmissen lancerede sine egne prioritetslån, Jyske F1, til markedets laveste renter. Det har til dato udløst et udlån fra banken på 25 milliarder kroner, hvoraf mange udgør boligejernes samlede belåning af ejendommen.

Prioritetslån findes i to varianter, som begge typisk er med variabel rente og sikkerhed i boligen. Men de kan enten være et fast lån eller en variabel kredit, der fungerer som en kassekredit, der kan skrues op og ned for.

»Kunderne skifter som udgangspunkt hele deres realkreditfinansiering ud med prioritetslån. Også fordi fleksibiliteten er så stor. Hvis du er til produkter med kort rente, er det en meget stor fordel, at du meget hurtigt kan komme ud af dit F1-lån til kurs 100 med fem dages varsel. Ved realkredit skal man opsige to måneder før,« siger administrerende direktør i Jyske Bank, Anders Dam.

Desuden påpeger han fordelen ved at kunne bruge prioritetslån som kassekredit, hvor belåningen kan sættes op og ned, så der kun betales renter af det beløb, der er trukket.

»Det vil sige, at hvis du for eksempel har lånt to millioner kroner, men kun har trukket halvanden millioner kroner, betaler du kun rente af halvanden million kroner. Det er den fleksibilitet, der tiltaler mange mennesker herunder mig selv,« siger Anders Dam.

Laveste rente

Nu har Nykredit/Totalkredit lanceret prioritetslån med markedets laveste rente på kun en procent. Men områdedirektør Sune Worm Mortensen afviser, at det er et modtræk til Jyske Bank.

»Vi oplever, at fleksibilitet bliver mere efterspurgt, men vi mener stadig, at den største del af lånet skal ligge som realkreditlån,« siger han.

Hos en af de banker, der formidler lån fra Totalkredit, ses de nye prioritetslån dog klart som et våben mod Jyske Banks produkter.

»Vi mærker ikke, at kunder går ud af Totalkredit-lån og til Jyske Banks lån. Men de nye prioritetslån skal konkurrere direkte med Jyske F1,« siger administrerende direktør i Spar Nord, Lasse Nyby.

Spar Nord er dog endnu ikke helt klar med de IT-systemer, det kræver at kunne levere de nye prioritetslån fra Nykredit/Totalkredit-koncernen. Men Lasse Nyby påpeger selv, at der i forhold til realkreditlån også er en vis risiko ved at optage prioritetslån, som banken kan ændre både renter og vilkår for med kort varsel.

»Hvis folk skal have en belåning på 80 procent, er der ikke andet at vælge end et realkreditprodukt med den sikkerhed, der er, hvis man ellers betaler sin termin. Et banklån kan siges op med 14 dages varsel. Prioritetslånene er primært konkurrencedygtige i den yderste ende, hvor de kan være en kassekredit i friværdien,« siger Lasse Nyby.

De store dyrest

Privatøkonomisk rådgiver Hans Peter Christensen, Uvildige.dk, mener heller ikke, at lånetypen er for alle.

»For en del mennesker er det et godt alternativ til realkreditlån, hvor man til en meget billig rente kan få noget, der er mere fleksibelt end realkreditlån. For eksempel for pensionister i en nedsparingsfase eller dem, som har store udsving i likviditeten, kan et prioritetslån være et udmærket alternativ til for eksempel at finansiere en bil. Et prioriteringslån skal ses som en billig og fleksibel finansiering og kan være et alternativ til et billån eller et alternativ til at have et lille realkreditlån i sin ejendom. Men har man belånt sin ejendom med 70 eller 80 procent og skylder to millioner kroner, vil jeg ikke anbefale at finansiere det hele med en prioritetskredit,« siger Hans Peter Christensen.

Han har indsamlet renteniveauerne på prioritetslån i de forskellige banker. Men han gør opmærksom på, at man ud over den rå rente skal være opmærksom på etableringsomkostninger fra cirka 5.000 kroner og opefter, samt at bankerne opererer med et spænd i renterne, og at de kan være forskellige i forhold til belåningsgraden i boligen.

Landets to største banker, Danske Bank og Nordea, er efterladt blandt de dyreste på markedet med i for eksempel Nordeas tilfælde tre gange så høj en rente på prioritetslån som i Nykredit/Totalkredit og Jyske Bank. Men i Nordea oplyser privatkundedirektør Ken Adrian skriftligt, at banken opfatter sig selv som konkurrencedygtig og henviser til en variant af bankens real- kreditlån, Kort Rente, som er et inkonvertibelt realkreditlån med halvårlig rentetilpasning.

»Vi rådgiver ud fra den samlede pakke og mener, at vi dermed er konkurrencedygtige,« skriver Ken Adrian.