Hvad vil du være, når du bliver gammel?
Er du ny til investering?
Klik for at finde ud af mere
Er du ny til investering?
Hold musen over ikonet for at finde ud af mere
Jo før du kommer i gang med pensionsopsparingen, desto mere økonomisk frihed får du til at gøre pensionisttilværelsen til endnu et spændende kapitel i dit liv.
Det kan være svært nok at finde ud af, hvad man gerne vil være, når man bliver stor. Og når man så endelig er blevet det og har fået en god uddannelse, skal man også tage stilling til, hvordan man vil have, at pensionsalderen skal være. For det er vigtigt at spare op til pension fra en tidlig alder.
”Hvis du er midt i 20’erne, er der rigtig lang tid til pension. Livet er jo næsten kun lige begyndt, og det er svært at forestille sig, hvordan livet bliver som gammel. Men det er vigtigt, at man prøver alligevel, for man skal udnytte rentes rente-effekten. Sneboldeffekten, der betyder, at selv små beløb vokser til ganske meget på mange år,” siger Iben Blichfeldt, pensionsspecialist i Nordea.
Hvordan vil du leve som pensionist?
Forbrugerøkonom Ida Maria Moesby giver dig her sin anbefaling til, hvor meget du skal spare op.
Se på dine forældre
Hun anbefaler, at du starter med at se på dine forældre eller bedsteforældre. Hvordan lever de? Har de råd til et aktivt fritidsliv eller bremser økonomien? Vil du gerne have råd til mere?
”Spørg dig selv, hvad du kan lide i dag, og hvad du gerne vil lave i pensionsalderen. Kulturelle ting, rejser, fritidsaktiviteter, skiferie, jævnlig udskiftning af bilen, høj standard i boligen osv. Vil du gerne kunne invitere børn og børnebørn på en rejse en gang imellem? Det koster alt sammen penge, og folkepensionen rækker ikke langt. Grundbeløbet svarer nogenlunde til SU,” siger pensionseksperten.
Ud over grundbeløbet kan man få et pensionstillæg, men hvis man har indtægter udover folkepensionen - for eksempel deltidsarbejde og løbende pensionsudbetalinger - bliver det modregnet. Men her er det værd at huske, at vi i de nærmeste årtier vil opleve store generationer af ældre, der går på pension, og det kan påvirke, hvor mange penge staten har råd til at betale i offentlig pension. Samtidig lever vi længere, så du skal regne med, at din pensionsalder bliver noget højere end dine forældres.
Vil ikke sidde stille som pensionist
For mange kan det være svært at tænke på sin pension, når man er ung og der er mange år til man går på pension. Men det er en rigtig god ide at tænke på pension, selvom man er sidst i tyverne.
Jonas Gudmann Hansen er 29 år, uddannet tandlæge i 2019 og har siden arbejdet på TandlægeCentret i Silkeborg.
Den unge tandlæge er meget rejselysten og aktiv i sin fritid, og har ikke tænkt sig at sidde i sofaen med fjernbetjeningen som pensionist.
”For mig vil den ideelle tilværelse som pensionist nok være, at jeg har et sommerhus og måske også en ejendom, jeg lejer ud. Eller måske en café i Aarhus. Ikke for at tjene mange penge, men en eller anden form for gesjæft, så jeg holder mig beskæftiget - det er vigtigt for mig,” siger Jonas Gudmann Hansen.
Den unge tandlæge: Sådan vil han gå på pension
Den unge tandlæge:
Sådan vil han gå på pension
Er arbejdsmarkeds-pensionen nok til dig?
De fleste job har i dag via overenskomster tilknyttet en pensionsordning. Det er en aftale mellem dig og din arbejdsgiver, om at I begge betaler en vis procentdel af lønnen ind på en pensionsordning hver måned. Det varierer, hvor meget det er. Om det kan give dig den levestandard, du ønsker som pensionist, afhænger af de krav, du stiller, og den løn, du får.
”Nogen indskyder måske 9 procent af lønnen på pensionen via jobbet, nogen indskyder 18 procent - det kan svinge ret meget. Det er vigtigt, at du lægger mærke til, hvor meget det er i dit tilfælde, når du får nyt job. Som udgangspunkt vil jeg altid anbefale, at man ved siden af jobbets pensionsordning indskyder de 5400 kr. årligt (2021) man må, på en aldersopsparing - hvis den ikke allerede er udnyttet, for nogle jobordninger omfatter aldersopsparing," forklarer Iben Blichfeldt.
"Du skal tage ansvar for dit ældre jeg. Du bestemmer, om det skal være en risiko eller en mulighed at blive gammel.”
Er arbejdsmarkedspensionen nok til dig?
De fleste job har i dag via overenskomster tilknyttet en pensionsordning. Det er en aftale mellem dig og din arbejdsgiver, om at I begge betaler en vis procentdel af lønnen ind på en pensionsordning hver måned. Det varierer, hvor meget det er. Om det kan give dig den levestandard, du ønsker som pensionist, afhænger af de krav, du stiller, og den løn, du får.
”Nogen indskyder måske 9 procent af lønnen på pensionen via jobbet, nogen indskyder 18 procent - det kan svinge ret meget. Det er vigtigt, at du lægger mærke til, hvor meget det er i dit tilfælde, når du får nyt job. Som udgangspunkt vil jeg altid anbefale, at man ved siden af jobbets pensionsordning indskyder de 5400 kr. årligt (2021) man må, på en aldersopsparing - hvis den ikke allerede er udnyttet, for nogle jobordninger omfatter aldersopsparing," forklarer Iben Blichfeldt.
"Du skal tage ansvar for dit ældre jeg. Du bestemmer, om det skal være en risiko eller en mulighed at blive gammel.”
Du skal indbetale næsten 20 procent af din løn
Men hvor meget skal du egentlig spare op for at få en alderdom, hvor man ikke skal spinke og spare? Ida Marie Moesby er forbrugerøkonom i Nordea og har nogle tommelfingerregler, du kan følge:
”Som udgangspunkt bør du sigte mod at få en udbetaling fra din pension hver måned efter skat, der svarer til omkring 80 procent af din udbetalte løn, når du går på pension. Det betyder i praksis, at du skal indbetale 14-18 procent af din løn til pension hver måned, så du har omkring 10 gange din årsløn stående på din pensionsopsparing, den dag du går på pension,” siger Ida Marie Moesby.
Der er mange måder, du kan tilrettelægge din pensionsopsparing, og der findes flere typer pensionsprodukter. Derfor er det vigtigt, at du får en individuel rådgivning med udgangspunkt i netop din situation og økonomi.
Du kan jo for eksempel også spare op med frie midler og investere pengene, så de ikke er bundet af reglerne om pensionsopsparing. Husk dog i den forbindelse, at der er en lavere beskatning af pensioner. Du skal betale 15,3 procent i såkaldt PAL-skat (pensionsafkastskat). Hvis du investerer i for eksempel aktier med frie midler, beskattes dine gevinster med en betydeligt højere procent.
En anden mulighed for opsparing er køb af ejerbolig. Set over langt tid stiger boliger i værdi, og hvis du samtidig betaler af på dit realkreditlån, kan du have en ganske pæn friværdi i boligen, når du går på pension.
»Du skal tage ansvar for dit ældre jeg. Du bestemmer, om det skal være en risiko eller en mulighed at blive gammel«
Iben Blichfeldt, pensionsspecialist, Nordea
Tidlig pension betyder større opsparing
Men du skal også overveje din pensionsalder. Som loven er nu, kan du få folkepension som 72-årig, hvis du er født i 1979 eller senere. Det kan lyde af meget, men hvis du gerne vil på pension tidligere, kræver det en noget større opsparing.
”Hvis du vil på pension før folkepensionsalderen betyder det i sagens natur, at du i starten skal undvære folkepensionen. Du skal altså spare noget mere op - som en tommelfingerregel siger man, at der på pensionskontoen skal stå en halv årsløn mere for hvert år du ønsker at trække dig tilbage før folkepensionsalderen,” siger Ida Marie Moesby.
Forventer at gå tidligere på pension
Den 29-årige tandlæge, Jonas Gudmann Hansen, regner ikke med at vente med at gå på pension til han er 73,5 år, som er den forventede folkepensionsalder for folk på hans alder.
”For mig er et drømmescenarie, at jeg sælger virksomheden som 55-60-årig og i stedet bliver tilknyttet to dage om ugen. Det er ikke fordi, jeg gerne vil slippe for arbejdet - jeg elsker virkelig mit arbejde som tandlæge. Men det er et hårdt arbejde både fysisk og psykisk.”
Rygskader er en udbredt arbejdsskade, fordi man arbejder foroverbøjet, men der er også en hel del andre. Der er eksempler på tandlæger, der næsten har mistet synet som følge af vandsprøjt, der medfører at aerosoler med spyt og bakterier fra mundhulen kan ramme øjnene. Andre har næsten mistet hørelsen, fordi de skal høre på roterende instrumenter, der hyler dem ind i øret hver dag.
”Der er også den psykiske belastning. Det er et stort ansvar, man har. Særligt i forbindelse med de komplicerede operationer, som jeg har en hel del af.”
Den unge tandlæge: Sådan vil han gå på pension
Den unge tandlæge:
Sådan vil han gå på pension
Investér din pensionsopsparing
Når du investerer din pensionsopsparing, er du med til at sikre, at din opsparing ikke kun fastholder sin værdi - den har også gode muligheder for at blive større.
Som selvstændig skal du tænke dig ekstra om
Hvis du er selvstændig eller freelancer, skal du selv sørge for pension, og her vælger mange selvstændige at undlade de traditionelle pensionsopsparinger. I stedet ser de deres virksomhed som deres pensionsopsparing.
”Det er forståeligt, men man skal tænke sig om, for som med alle andre investeringer er det altid en god idé at sprede sin risiko, så man ikke har alle æg i samme kurv. Ingen ved jo, hvad din virksomhed er værd, den dag den skal sælges,” siger Iben Blichfeldt.
Risikospredningen kan opnås ved pensionsopsparing, frie midler, anden virksomhed, ejerbolig og øvrige værdier. Desuden er det ofte også skattemæssigt mere hensigtsmæssigt at indbetale på pension frem for alene at spare op i sin virksomhed. Der er altså mange muligheder, og derfor anbefaler Iben Blichfeldt, at man tager en snak med sin pensionsrådgiver om, hvordan man bedst muligt sikrer, at man har noget at leve for, den dag man skal på pension.
”I Nordea har vi mulighed for at tegne en særlig ”Erhvervspension til selvstændige”, som omfatter både pensionsopsparing og de vigtige forsikringsdækninger ved død, uarbejdsdygtighed og kritisk sygdom,” forklarer Iben Blichfeldt.
Fem gode råd, når du investerer i aktier på egen hånd
Tænk langsigtet: Med en tidshorisont på 5, 10 eller 20 år kan du nyde godt af renters rente. Det betyder, at selvom du får et beskedent afkast på dine aktier, vil du alligevel kunne se din investering vokse med tiden
Investér løbende: Kombinerer du en langsigtet investering i aktier med løbende geninvesteringer, kan du igen opleve større afkast, uden at du behøver at have en stor opsparing klar med det samme.
Investér bredt: Når du spreder dine penge ud på flere aktier - evt. i fonde, så spreder du også din risiko ud. Dermed mister du ikke alt, hvis én aktie går ned.
Invester kun penge du ikke skal bruge lige nu: Hvis du ønsker at investere din opsparing er det vigtigt, at du kun investerer de penge, som du ikke har planer om at bruge inden for 3 år.
1
2
3
4
5
Bevar roen når aktiemarkedet falder: Med langsigtede investeringer vil du altid komme ud for, at aktiemarkedet falder i en periode. Du skal undgå at sælge i frygt for, at du vil miste hele din investering. Lad tiden arbejde for dine aktier. eller ti år.
Tre tommelfingerregler for pension
Når du går på pension, bør du have en pensionsudbetaling hver måned, der svarer til 80 procent af din løn efter skat inden pensionering.
Du bør indbetale mellem 14 og 18 procent af din løn til pension hver måned.
Tommelfingerreglerne skal dog ikke opfattes alt for håndfast, fordi andre ting også spiller ind. Har du for eksempel friværdi i din bolig, eller har du frie midler, kan det betyde, at det mest rigtige for dig afviger fra tommelfingerreglerne.
Ida Marie Moesby anbefaler derfor, at man altid tager en snak med sin pensionsrådgiver for at få lagt en plan, som passer til ens individuelle ønsker, behov og økonomiske situation.
1
2
3
Du skal have omkring 10 gange din årsløn stående på din pensionsopsparing den dag, du går på pension. Men hvis du ønsker at trække dig før din folkepensionsalder, bør beløbet være højere.
Læs flere artikler her
Sørg for at spare op - og læg en plan
Sådan kommer du i gang med at investere
Tænk dig om før du investerer - hvad er din risikoprofil?
Èn sand myte om investering - og to, der er falske
Få styr på pensionen: Giv den et serviceeftersyn
Én ting batter mere end alt andet, når det kommer til bæredygtighed
Når du investerer ansvarligt, kan du være med til at flytte verden
Derfor bevæger aktiemarkedet sig op og ned
24-årige Frederik handler med aktier: »Jeg drømmer om at blive økonomisk uafhængig«
Kvinders pension halter bagud: »Du kan selv gøre noget for at ændre det«
Er du ung? Så har du en særlig fordel ved at investere
Når livet spænder ben: Derfor skal du huske de livsvigtige forsikringer
»Selv om jeg har ret få penge, kan de de jo godt blive til flere«
Unge har kæmpe fordel på aktiemarkedet:
»Tiden er din bedste ven, når du starter med at investere«
Danskernes milliarder: Sådan forvalter de professionelle investorer dine penge
Dette indhold er produceret af Berlingske Media Advertising i samarbejde med en annoncør. Berlingske Medias uafhængige redaktioner har intet at gøre med udarbejdelsen af indholdet.