Gigantisk konverteringsbølge slår 2012-rekord

Tusindvis af boligejere vil fra nytår få et nyt boliglån med en lavere rente. Der har været langt større end ventet interesse for at omlægge lån op til fristens udløb den sidste hverdag i oktober.

Foto: Linda Kastrup
Lyt til artiklen

Vil du lytte videre?

Få et Digital Plus-abonnement og lyt videre med det samme.

Skift abonnement

Med Digital Plus kan du lytte til artikler. Du får adgang med det samme.

Den lave og fortsat faldende rente har skabt en nærmest overvældende stor interesse for at omlægge boliglån. Der er således opsagt boliglån for så meget som 85 milliarder kroner op til fristens udløb, der var sidste hverdag i oktober.

Det vil sige, at gamle lån for 85 milliarder kroner fra nytår vil blive skiftet ud med nye lån, der har en lavere rente og dermed også mindre ydelse efter skat.

Dermed overgår den aktuelle interesse for at omlægge lån hos realkreditten den bølge af konverteringer fra 2012, som var oppe på 78,3 milliarder kroner i ét enkelt kvartal, da den toppede.

Det er boligøkonom Lise Nytoft Bergmann fra Nordea Kredit, der anslår dette. Hun tager dog det forbehold, at der endnu mangler at blive talt op, hvor mange opsigelser der kom ind hos realkreditten torsdag og fredag i sidste uge.

»Men med meget stor sandsynlighed skal man nu ni år tilbage i tid, for at finde et år, hvor der sidst var flere konvertereringer på ét kvartal. Dengang, og altså i 2005, blev der omlagt lån for 128 milliarder kroner på ét kvartal, hvilket er den største konvertering i nyere tid,« siger hun.

Samlet betyder det, at disse mange boligejere vil spare op mod 500 millioner kroner efter skat om året på renter. Det er i det store billede kun en mindre sum, og derfor heller ikke noget, som vil sætte ekstra meget skub i hverken det private forbrug, eller den samlede danske økonomi.

»Men det er en besparelse, der kommer oven i andre og tidligere besparelser. Hvis alle besparelser fra rentefald over de senere år lægges sammen, og hvor man også medregner den stigende interesse for at have lån med variabel renter, er det meget stort summer, som danskerne har sparet i renteudgifter,« siger Christian Hilligsøe Heinig, der er cheføkonom hos Realkredit Danmark.

720 kroner sparet om måneden

Det er især fire procent obligationer med løbetider til et sted mellem 2024 og 2035, der bliver lagt om. I stedet har de fleste taget 2,5 procent obligationer med 30 års løbetid til 2047.

De allerfleste omlægninger har været fra fire procent til 2,5 procent med 24 års løbetid i gennemsnit. En sådan omlægning betyder, at ydelsen efter skat er faldet fra før 2.710 kroner til nu 1.990 kroner for hver ene million kroner, der er tale om på lån uden afdrag. Altså en besparelse på 720 kroner efter skat om måneden.

Er der tale om lån med afdrag, er ydelsen faldet fra 4.530 kroner til 4.340 kroner efter skat, eller med 190 kroner. Til gengæld er restgælden så steget 46.000 kroner for lån med afdrag og med 58.000 kroner for lån uden afdrag.

Der er også en del, som har fastholdt deres resterende løbetid på lånet, og taget eksempelvis et 2 procent lån med 20 års løbetid til 2037, eller et 1,5 procent lån med 15 års løbetid til 2032. Her er besparelserne ved omlægningen noget mindre end på de 30-årige lån.

Fortsat er der også en del, som har valgt ikke at omlægge deres fire procent lån. Det kan skyldes, at lånet er for lille, eller at mange måske ikke har været opmærksom på, at det er en økonomisk fordel.

Om det så bliver endnu bedre at omlægge disse lån senere, kan kun tiden vise. Det kan det blive, hvis renten fortsætter med at falde, mens muligheden vil forsvinde eller blive begrænset betydeligt, hvis renten skulle stige.