Klimaforandringer udfordrer forsikringsbranchen

Forsikringsbranchen er begyndt at forberede sig på en fremtid, hvor klimaforandringer vender op og ned på skadesmønstrene. Branchens forretningsområde vil blive udvidet, priserne på husforsikringer vil stige, og klimaforandringer risikerer også at skabe store problemer for branchen.

I Danmark har vi bl.a. haft de store skader ved decemberstormen i 1999, der kostede branchen 13 mia. kr., januarstormen i 2005 og de voldsomme skybrud i 2006 og 2007, hvor der var 60.000 skader. Fold sammen
Læs mere
Foto: Foto: Jesper Kristensen

Klimaforandringer er på rekordtid røget helt op på dagsordenen i forsikringsbranchen. Stigende temperaturer og voldsomme vejrskader kan nemlig udvide selskabernes forretninger markant, men det uforudsigelige vejr skaber også enorme udfordringer for branchen.

De store danske forsikringsselskaber, som Berlingske Business har talt med, er enige om, at fremtidens klimaforandringer kan få enorm betydning for branchen på godt og ondt. Der vil fremover komme langt flere voldsomme vejrskader, som igen vil medføre stigende præmier og dermed et større forretningspotentiale for selskaberne. Men det uforudsigelige og anderledes klima kan også skabe store hidtil usete problemer for forsikringsbranchen.

»Det er jo potentielt meget store beløb, som branchen kan komme til at erstatte som følge af ekstremt vejr. Og vejrskaderne er jo relativt uforudsigelige,« siger den danske chef for konsulenthuset Accentures ydelser til den finansielle sektor, Bent Dalager.

En stigning ventes
En ny rundspørge, som Accenture har foretaget blandt 108 aktieanalytikere fra hele verden, understreger med al tydelighed de klimaudfordringer, som forsikringsbranchen står over for.

Accenture har spurgt analytikerne, hvilke udfordringer de anser som de vigtigste for forsikringsbranchen, og her kom klimaforandringer ind på førstepladsen foran forældede IT-systemer og ny lovgivning.

Bent Dalager fremhæver, at vi i fremtiden vil komme til at opleve en stigning i antallet af kraftige storme, oversvømmelser og voldsomme skybrud. I Danmark har vi bl.a. fået en forsmag på de store skader ved decemberstormen i 1999, der kostede branchen 13 mia. kr., januarstormen i 2005 og de voldsomme skybrud i 2006 og 2007, der medførte 60.000 vandskader.

Det er dog småting i forhold til store udenlandske naturkatastrofer, der indimellem har punkteret store forsikringsselskabers pengetanke med et brag.
»Det uforudsigelige klima skaber et prissætningsproblem for branchen. Derudover skaber det også udfordringer for selskabernes praktiske håndtering af de store vejrskader,« siger Bent Dalager.

Han peger på, at der er behov for en meget stor bemanding for at håndtere voldsomme storme som den i 1999, der resulterede i uforholdsmæssigt mange skadesanmeldelser.

»Vejrskaderne svinger kraftigt år for år, så det er et stigende problem for branchen at sikre, at bemandingen er klar. Håndteringen af de uforudsigelige og pludselige begivenheder er en stor udfordring,« siger Bent Dalager.

Højere præmier
I Danmarks største forsikringskoncern TrygVesta vælger koncernchef Stine Bosse – ikke overraskende – at fokusere på branchens muligheder ved det ændrede klima.
»Der vil komme nye produkter, der dækker kundernes nye behov som følge af klimaforandringer. Risikoen vil stige på en række områder, og jo større risiko, jo større forretningsgrundlag,« siger Stine Bosse.

Hun fremhæver, at vi formentlig i fremtiden vil se stigende præmier på husforsikringer og indboforsikringer i udsatte områder med meget regnvejr, dårlige kloakforhold eller mange kraftige storme.

Ny husforsikring
»Branchen vil reagere med prisstigninger hen ad vejen, hvis skaderne stiger. Her vil oversvømmelsesrisikoen bl.a. spille ind. Nedbør og kloakforhold kan være blandt de faktorer, der får indflydelse på priserne,« siger Stine Bosse.
TrygVesta-chefen tilføjer, at selskabet allerede er i gang med at lave en ny husforsikring, hvor der bliver taget højde for klimaforandringer.
Der er dog ikke aktuelle planer om generelle prisforhøjelser, understreger Stine Bosse, som ikke vil røbe mere om det nye produkt.
I Codan ser selskabets nordiske erhvervsdirektør, Kim Hvirgel, ligeledes »dramatiske udfordringer i det lange perspektiv.« Han forventer ligesom Stine Bosse, at klimaforandringer vil resultere i stigende priser på husforsikringer i en lang række udsatte områder.

»Klimaforandringer vil få betydelig effekt på den måde, vi forsikrer os på. Vi vil se nye produkter, nye forebyggelsesinitiativer – men også et øget skadesniveau,« siger Kim Hvirgel.

Forebyggelse
Samtidig betyder klimaforandringerne, at forsikringsbranchen i langt højere grad kommer til at satse på forebyggelse.

»Jeg forventer, at vi kommer til at rådgive mere om byggestandarder og dræning, og vi skal arbejde mere sammen i det private og det offentlige. Forsikringsselskaber er kæmpe databaser af viden om, hvor det går galt og hvilke faktorer, der påvirker det,« siger Kim Hvirgel.

Både Kim Hvirgel og Bent Dalager fra Accenture mener, at klimaforandringer som udgangspunkt er mere negativt end positivt for forsikringsbranchen.
»Når der kommer en ny vigtig faktor, kan man vælge at se positivt på det i forhold til prissætning og nye produkter. Men alt i alt bliver det nok overskygget af den store uforudsigelighed, som det ekstreme vejr medfører. Uforudsigeligheden skaber større risici, og øget risiko kan koste på selskabernes aktiekurser,« siger Bent Dalager.

Otte ud af de seneste ti år ligger på top ti-listen over de varmeste år på globalt plan siden 1850.