Du træder op på badevægten, og den viser lige fem kilo mere, end det ønskede. Badevægten, der er koblet op på nettet, sætter 100 kroner ind på »bødekontoen« og justerer træningsprogrammet i Endomondo.

Det scenario ligger i den meget nære fremtid for Spar Nords kunder. Lige så snart banken får afklaret med Finanstilsynet, om badevægten i det scenarie er en betalingsformidlingstjeneste eller ej.

Men allerede fra 1. januar kan kunderne via bankens samarbejde med den amerikanske virksomhed IFTTT begynde at koble omverdenen på deres privatøkonomi. Man kan eksempelvis få sit Sonos-anlæg til at fortælle, når lønnen går ind på kontoen, ved at afspille en bestemt sang. Eller få sine Philips Hue-lamper til at lyse rødt, hvis kontoen er i overtræk. Eller automatisk få genereret et overblik over sine udgifter i Google Sheets.

»Fænomenet med forskellige digitale anordninger, der kommunikerer med hinanden, bliver blot mere og mere udbredt. Det ville vi gerne afsøge, hvordan vi som finansiel virksomhed kan agere i,« forklarer Ole Madsen, der er kommunikations- og forretningsudviklingsdirektør i Spar Nord.

Et frisk skridt

IFTTT er ifølge Jan Damsgaard, der er professor og leder af institut for digitalisering på CBS, et »fantastisk koncept«, som tager en masse services, der førhen stod for sig selv, og binder dem sammen på en måde, som gør, at man kan få fornøjelse af dem i samspil.

»Spar Nord tager et frisk skridt ind i en ny verden, hvor bankerne ikke længere selv nødvendigvis har kontrol over, hvordan deres serviceydelser bliver brugt. Spar Nord laver her et stik ind til banken, så andre kan indtænke dens serviceydelser i deres serviceydelser, og på den måde skabe noget, der giver kunden større værdi,« siger professoren.

Anvendelsesmulighederne med IFTTT er ifølge professoren utroligt mangfoldige – spændende fra noget, der helt klart har gimmick-karakter, til noget, der kan skabe værdi for kunderne. Det anerkender Ole Madsen fra Spar Nord også.

»Vi må se, om de bankintegrationer, vi er i stand til at lave, er interessante nok til at hæve det over gimmick-niveau til noget, der reelt skaber værdi for kunderne. Den proces starter nu.«

Andres universer

IFTTT er et forbindelseslag mellem en aftrækker og en handling. Aftrækkeren kan være noget, der er inden for banken, eksempelvis et overtræk på ens budgetkonto, der kan afføde en handling enten inde i eller uden for banken. Enten en overførsel fra lønkontoen eller afspilningen af et bestemt nummer på ens Spotify-anlæg.

Når aftrækkeren er inde i banken og forårsager en handling inde i banken, så er det én type lovgivning, der skal tages hensyn til. Den del kan Spar Nord rulle ud fra 1. januar. Men når aftrækkeren sker uden for banken og forårsager en handling inde i banken, så er der andre lovmæssige hensyn at tage højde for. Som eksemplet med badevægten i begyndelsen af artiklen. Den del er banken i dialog med Finanstilsynet om at få klarhed over.

Professor Jan Damsgaard forklarer, at der sker et paradigmeskifte i den måde, hvorpå bankerne har lavet serviceydelser.

»Førhen har de villet lukke alt inde og forsøge at skabe deres eget univers, men nu er de i meget højere grad med til at åbne op og sørge for, at deres tjenester kan blive indtænkt i andre universer. Det er den måde, man skaber værdi for sine kunder i fremtiden.«

Åben bank

Hos Spar Nord forklarer Ole Madsen, at man som en mindre bank har valgt en filosofi om forretningsudvikling, der er baseret på åben innovation og løsninger fra tredjeparter.

»Vores filosofi er at åbne banken så meget op, som vi overhovedet kan. Så kan vores kunder sammensætte den pakke af serviceydelser, de finder nødvendige og ønskværdige,« forklarer Ole Madsen.

Kundernes adfærd er svær at forudsige, erkender han dog. Især når det gælder privatøkonomi.

»Mange har et ret sofistikeret forbrug af digitale tjenester, når det kommer til aspekter af livet, som de har et dybt engageret forhold til – familien og fritidsinteresser eksempelvis. Men vil det samme gøre sig gældende med ens privatøkonomi? Det er jo et virkelig vigtigt aspekt af ens liv, men det er ikke alle, der er lige engagerede i det.«