Et eller andet sted troede man, at de kunne holde sig i skindet – provinsbankerne. At de havde lært noget under finanskrisen, hvor mange røg ud i livstruende problemer eller helt måtte opgive ævred. Men nu er det som om, historien gentager sig. Finanstilsynet måtte forleden advare 12 ud af 15 af landets mindre og mellemstore banker om, at de tager for store risici, når de med kreditmappen under armen forlader hjemegnen og begiver sig til udlånsfest i Storkøbenhavn og Århus.
Ifølge Finanstilsynet lever bankerne ikke op til nye regler fra 2016 om, at de skal være forsigtige med kreditvurderingen, når de låner penge ud til boliger. Kundernes såkaldte gældsfaktor er ofte højere end fire gange husstandsindkomsten, hvilket er den maksimalt tilladte gældsfaktor ved boliglån i vækstområder. Finanstilsynet har fundet mange kunder i de små og mellemstore banker, som på grund af høj gæld ikke vil kunne klare et boligprisfald på ti pct. eller mere.
Listen over provinsbanker, der kollapsede under finanskrisen er lang, og mange af dem kom galt afsted, da de lugtede forretning i hovedstadsområdet og åbnede fine filialer på dyre adresser for at få del i udlånsfesten. Bank Trelleborg måtte opgive ævred og blev opslugt af Sydbank, Taastrup-banken Forstædernes Bank røg ud i krise og endte hos Nykredit. EBH Bank i Fjerritslev i Nordjylland blev overtaget af statens oprydningsselskab Finansiel Stabilitet osv. osv. Retfærdigvis var der også mange provinsbanker, der klarede sig gennem krisen med en dygtig ledelse ved roret, og retfærdigvis blev de kriseramte provinsbanker i 00erne oftest besnakket af charmerende ejendomsmatadorer og kollapsede altså ikke på grund af lån til boligejere. Men ingen ved, om den næste finanskrise kan komme til at handle om overbelåning af boliger til private.
Listen over provinsbanker, der kollapsede under finanskrisen er lang
I 2011 formanede Finanstilsynets daværende direktør Ulrik Nødgaard, som i dag er adm. direktør for finanssektorens brancheorganisation Finans Danmark, bankerne til at overholde »kirketårnsprincipet« som det ene af de to vigtigste principper i en enkel, men effektiv kreditpolitik: »Alle panter bør kunne beses enten fra kirketårnet eller om nødvendigt på cykel,« sagde han dengang i en tale til sektoren. Altså bankmanden skal kunne se sine kunder fra kirketårnet eller på en cykeltur rundt i lokalområdet.
I dag føler Finans Danmark sig ikke bundet af kirketårnsprincippet: »Man kan låne ud over hele landet, hvis man har mulighed for det ... det vigtigste er, at man holder reglerne uanset, hvor man låner ud,« sagde brancheforeningens viceadm. direktør Ane Arnth Jensen i ugens løb til Finans.dk.
Det er formentlig både en fordel og en ulempe for en bankmand, at han møder sine kunder i håndboldhallen om lørdagen. Kendskabet til kunderne er højt, men det kan også være vanskeligt at sige nej til dem. Men det kræver et betydeligt kreditberedskab at følge kundernes forretninger ud af lokalområdet, så erfaringerne fra finanskrisen i kombination med husmoderlig snusfornuft taler langt henad vejen for at respektere kirketårnsprincippet.
