? Vi er et par med ejerbolig, som skylder lidt over to millioner kroner. Realkreditlånet er strammet op med F1 uden afdrag grundet barsel og lønnedgang. Vi har også et lån på ca. 500.000 kroner i banken med høj rente, så hver gang vi går tre skidt frem, sætter banken os to tilbage. Vi har en boligkredit, så saldoerne på opsparing og budget bliver modregnet, men det giver ikke det store.

En af bedsteforældrene har rigeligt med friværdi. Hvis vi låner 500.000 kroner i hendes hus og sætte dem ind på en konto under boligkreditten, så vi samlet set ikke skylder banken penge, så kunne vi afdrage uden tilskrivning af renter. Men hun er usikker på sin økonomi og vil høre, om vi kan sikre hendes penge, hvis de kommer ind på vores boligkredit, således vi altid kan udbetale dem til hende, selv om vores hus eventuelt skulle ryge på tvang? Eller vil banken tage hendes penge som gidsel, hvis vores økonomi ændres drastisk?

Vi ved godt, der er forskellige ting der komplicerer dette. Hun vil jo skulle betale renter og bidrag af 500.000 kroner, cirka 4.500 kroner årligt med et F1-lån, mod vores ca. 30.000 kroner til banken i rente. Enten gør hun bare dette, alternativt hjælper vi hende med hendes madbudget med nogenlunde lignende beløb - gavmilde og taknemmelige som vi er. Og vi mister vores ret store fradrag, så det skal modregnes i besparelsen.

Hvis vi kan sikre vores venlige bedsteforældre, er ovenstående så en god løsning, og har vi fået det hele med?

Med venlig hilsen P.

! Hvad der i sidste ende kan gøres, afhænger jo af, hvad der aftales mellem jer, bedstemor og banken. Jeg tror ikke på, at banken vil gå med til at, I ikke skal betale rente, uden at banken har mulighed for at modregne i de 500.000 kroner fra bedstemor. Så det realistiske er, at I kun slipper for at betale rente ved at bedstemor bliver kreditor i stedet for banken.

I må så gøre op, om det er en fordel eller ej, herunder tage stilling til risikoen for, at I pludselig kommer til at skylde bedstemor penge uden at kunne betale.

Økonomisk er det en fordel, at I skylder bedstemor de 500.000 kroner. Det skyldes, at I og bedstemor kan aftale en langt lavere rente. Den nemmeste måde at gøre det neutralt for bedstemor er, at I aftaler, at der i gældsforholdet til bedstemor skal betales en rente, som svarer til den rente og det bidrag, som hun betaler til realkreditinstituttet. Herved går hele arrangementet i nul for bedstemor både skattemæssigt og likviditetsmæssigt.

For jeres vedkommende vil I ved at låne 500.000 kroner hos bedstemor til indfrielse af bankgælden have et likviditetsmæssigt overskud på ca. 17.000 kroner årligt, som I kan anvende til at nedbringe anden gæld eller gælden til bedstemor.

Der vil for bedstemor være omkostninger ved at stifte et realkreditlån på 500.000 kroner - det koster ca. 10.000 kroner. Har banken et af jer udstedt ejerpantebrev, bør dette overgå til bedstemor, således at hun overtager en eventuel sikkerhed - det koster 1.400 kr. i tinglysningsafgift. Samlet vil omkostningerne altså tage en stor del af første års likviditetsmæssige besparelse.

Med venlig hilsen Erik Øvlisen, advokat (H), www.ForumAdvokater.dk