Meget tyder på, at nyetablerede Coop Bank vil få succes med at udnytte det hul i bankmarkedet, der aktuelt eksisterer: Gennemsigtighed om faste og ens priser for alle, kassekreditrenter i den lave ende, en ekstrem LEAN omkostningsstruktur trods landets største »filialnet« og ingen gamle udlånstab at slæbe rundt på gør Coop Bank til et attraktivt alternativ for flere hundrede tusinde danskere.
Coop forventer at nå break-even med ca. 130.000 kunder inden for fire år. I dette interview fortæller administrerende direktør Allan Nørholm til Økonomisk Ugebrev, at bundlinjen i den nye bank ikke er afgørende, da banken især skal understøtte Coop-brandet og den øvrige detailforretning. Produktpaletten vil fra start være begrænset, eksempelvis kommer forbrugslån ind senere, men på sigt er der mulighed for, at både boliglån og billån kommer med i paletten.
I starter med et relativt snævert produktudbud. Hvad er jeres ambitioner på lidt længere sigt?
»I respekt for hvad bestyrelsen måtte beslutte endeligt, ser jeg god mulighed for at udvide produktpaletten, så vi kan dække en families almindelige bankbehov. Det kunne være boligfinansiering, billån og vi forventer også at komme med forbrugslån snart. På lidt længere sigt vil vi nok overveje nogle helt simple opsparings- og investeringsprodukter, som har samme enkelhed, gennemsigtighed og omkostningsniveau som vores andre produkter. Der vil ikke blive tale om komplicerede investeringsprodukter.«
Hvor meget forsøger I at spille på, at bankerne for tiden holder igen med udlån, deres noget blakkede image og store spredning i rentevilkår i de enkelte banker? Er det afgørende for jeres timing?
»Jeg har ikke noget behov for at skyde på sektoren. Jeg har konstateret, at stemningen omkring bankerne er negativ. Når man konkret spørger kunderne i de enkelte banker, er billedet mere nuanceret. Men det er også klart, at med de seneste års forhøjelser af udlånsrenterne, vil det være lettere for os at komme med nogle gode, entydige priser, som vil være attraktive for mange private bankkunder.«
Men eksempelvis jeres faste udlånsrente på kassekredit på 12,5 procent og indlånsrenter på 0,5 procent er jo langt fra de billigste i branchen, men ifølge Mybanker.dk ligger det i den billige ende. I kan vel ikke tiltrække de velhavende kunder, der er vant til bedre vilkår?
»Nej, og det er som udgangspunkt heller ikke dem, vi går efter. Vi forventer at få nogle velhavere i banken, men det er ikke det segment, vi satser på. Velhaverne vil typisk vælge en bank med mere avancerede produkter, men de kan jo godt anvende os til kreditkort. Mange kunder vil gerne have mere end en bank, og det forventer vi også vil give os nye kunder. Nogle segmenter vil vælge os på grund af priserne, blandt andet vil en indlånsrente på 0,5 procent være attraktivt for mange, og det vil også kunne betale sig at omlægge dyre kreditkortlån til en kassekredit eller et forbrugslån.«
Hvor mange kunder skal I have, for at det kører rundt?
»Det er vanskeligt at sige entydigt. Med omkring 130.000 kunder kører det rundt, og efter planen skal vi nå det om 3-4 år. Jeg kan nu godt forestille mig, at målet nås meget hurtigere. Allerede i år forventer vi 70.000 kunder. Vi forventer at få de fleste af de kortkunder, som nu skal have nyt kontokort, og det går rigtig godt. Kortholderne har jo tidligere haft kortet, fordi de var medlemmer – og medejere - af Coop. Så de har et oplevet tilhørsforhold til os, og forskellen er, at de nu får et bedre produkt.«
Hvad er jeres kapitalgrundlag og funding?
»Vi starter med et kapitalgrundlag på 200 millioner kroner, og der er planlagt yderligere tilførsel fra moderselskabet. Vi har detaljerede estimater og planer for udvikling i likviditet, soliditet og funding, og vi opererer med at holde en meget komfortabel likviditet og soliditet. Men det er også klart, at vores udlånsmuligheder i høj grad også vil afhænge af, hvordan indlånet udvikler sig. Hvis det går som forventet vil vores udlånspotentiale være omkring tre milliarder om et år.«
Hvordan har du oplevet reaktionerne efter jeres indledende lancering?
»Reaktionerne har været mere positive, end jeg umiddelbart havde forventet. Det virker som om, at timingen er rigtig god. Det har stor betydning, at vi er en del af Coop. Vi kan holde omkostningerne meget lave, samtidig vil kunderne på sigt få adgang til simple bankservicesydelser via Coop koncernens butikker.«
Hvad er jeres overordnede målsætning bag etableringen af Coop Bank?
»Vi skal selvfølgelig tjene penge for at forrente den indskudte kapital og for at kunne vokse. Men krav til overskud er ikke det vigtigste. Det er at understøtte den øvrige forretning, ved at lave en anderledes bank. Det er nok den største forskel mellem en almindelig bank og Coop Bank. Vi skal kunne gøre op, at banken har tilført værdi til koncernen, så kunderne handler mere i butikkerne. Medlemmerne af Coop giver selv udtryk for, at næststørste ønske til medlemsydelser er finansielle produkter – lige efter billig benzin.«